Г-жо Стоянова, от 15 декември доставчиците на платежни услуги в

Г-жо Стоянова, от 15 декември доставчиците на платежни услуги в страните членки отвън еврозоната ще бъдат длъжни да ползват равни такси за презграничните заплащания в евро и за националните заплащания на същата стойност във валутата на съответната страна. Какъв е годишният размер и брой на заплащанията, които ще засегне тази смяна?

Нина Стоянова e подуправител, началник на ръководство " Банково ", и член на Управителния съвет на Българската национална банка, определена на 29 юли 2015 година от 43 Народно заседание за 6-годишен мандат.

Тя е магистър по право, получила образованието си в Софийски университет " Св. Климент Охридски ".

Преди да заеме поста на подуправител, тя бе основен правист и шеф на дирекция " Правна " в Българска народна банка, а преди този момент юрист в Европейската централна банка.

През 2018 година подредените от доставчиците на платежни услуги, лицензирани от Българска народна банка, кредитни преводи във всевъзможни валути са 296 млн. броя на стойност 783 милиарда лева, като делът на кредитните преводи в евро в границите на Европейското икономическо пространство е към 1% като брой и надлежно 9% като стойност. Независимо, че делът на тези преводи е относително дребен, за България като страна членка на Европейски Съюз смяната е значима, защото тя основава опция за по-добра интеграция на фирмите и жителите във вътрешния пазар при използване на равно отнасяне и еднакъв достъп до платежната инфраструктура в Европейски Съюз. Значимостта на смяната се акцентира и от обстоятелството, че презграничните заплащания в евро от страните членки отвън евро зоната съставляват към 80% от всички презгранични заплащания в Европейски Съюз, осъществявани от тях.

Според вас какъв ще е резултатът от това условие за равнене на таксите - прехвърлянията от България към чужбина ще поевтинеят рязко; ще има доближаване сред таксите за вътрешни и презгранични заплащания като първите се повишат, а вторите намалеят, само че не чувствително; или банките ще вкарат нови такси за клиентите, с цел да компенсират загубите от понижението на такси за презгранични преводи?

Регламентът е наложителен за използване от доставчиците на платежни услуги в страната и те би трябвало да обезпечат таксите за кредитните преводи в евро да бъдат равни на таксите за същите преводи в левове. Очакваният резултат, несъмнено, е таксите за преводите в евро да намалеят, а по какъв начин това ще повлияе върху равнището на таксите за преводите като цяло следва да покаже пазарът. Според мен обаче, поради относително дребния сегмент на тези заплащания от пазара на платежни услуги в страната, новата регулация не се чака да докара до осезаема смяна в таксите, прилагани при националните преводи.

До 14 септември 2019 година е належащо доставчиците на платежни услуги да обезпечат цялостно използване на задълбочено определяне на идентичността на платеца във връзка с всички услуги, осъществявани по електронен път. Това условие колко снабдители на платежни услуги ще обхване и какви са рисковете осъществяването му да оскъпи самите услуги?

От 14 септември 2019 година банките, платежните институции и сдруженията за електронни пари следва да ползват задълбочено определяне на идентичността, когато платецът достъпва онлайн своята платежна сметка, инициира електронна платежна интервенция или прави друго деяние от разстояние, при което би могло да възникне риск от машинация при заплащанията. Следва да се означи, че посочените условия не са нови за пазарните участници, които и все още следва да извършват настоящите насоки на Европейския банков орган по отношение на сигурността на заплащанията в интернет, заради което огромна част от подготовката към този момент е направена, без това да е довело до повишаване на услугите.

Делегираният правилник на Европейски Съюз, който влиза в действие от 14 септември тази година, слага още по-големи условия, което е целесъобразно с оглед нуждата да се подсигурява сигурността на заплащанията в интернет средата, като се вземе поради и годишно възходящият им размер. За интервала 2016 - 2018 година броят на картовите заплащания, осъществени посредством виртуално терминално устройство ПОС, е повишен с 67%, а цената на тези заплащания - с 85%. През 2018 година 31% от нарежданията за кредитен превод са били направени от клиентите по електронен път, което съставлява близо две трети от общата стойност на всички кредитни преводи. Данните са според статистиката на заплащанията за България, изготвяна за потребностите на ЕЦБ, като информацията за всички страни членки за 2018 година беше оповестена на 26 юли тази година.

Очаквате ли през идната година да има нови регулации свързани с заплащанията и какви ще са те?

През м. април 2020 година следва да влязат в действие някои разпореждания на Регламент (ЕС) 2019/518, свързани с условия за по-добра осведоменост на клиента във връзка с разноските за превалутиране при картовите заплащания и при електронните кредитни преводи. Преди иницииране на сходна платежна интервенция на клиента ще бъде предоставяна информация по отношение на таксите за услугите по превалутиране, както и за сумата, която се заплаща на получателя, изразена в паричната единица, употребена от получателя, и в паричната единица на сметката на платеца. По този метод се цели повишение на прозрачността и обезпечаване на съпоставимост в случаите, в които клиентът е изправен пред избор сред различни благоприятни условия за превалутиране.

Сигурността на заплащанията е един от най-важните детайли на пазара, който вашето ръководство надзирава. Кой са най-честите проблеми, с които участниците на този пазар и клиентите им се сблъскват и кои са най-честите нарушавания на регулациите, които констатирате?

Най-често срещаните недоволства от ползватели на платежни услуги са свързани с изказвания за неразрешени платежни интервенции, разногласия по отношение на начисляване на такси за разнообразни услуги и случаи на преустановяване на рамкови контракти за водене на платежна сметка. Законодателството ясно регламентира отговорностите на доставчиците на платежни услуги, за спазването на които настоящо се правят друг вид самостоятелни и общи за пазарните участници надзорни инспекции.

Отделно от това, през 2018 година бяха прегледани 281 възражения, постъпили в Българска народна банка от физически и юридически лица - ползватели на платежни услуги. Във връзка с 10 възражения бяха дадени инструкции на съответните снабдители на платежни услуги. В останалите случаи не бяха открити нарушавания на Закона за платежните услуги и платежните системи или в хода на кореспонденцията случаите са били позволени в интерес на ползвателите на платежни услуги.

Влизането на пазара на платежни услуги може ли да става по линия на единния европейски паспорт и за кои услуги това се прави? Какъв е размерът и броя на заплащанията, които у нас се прави от снабдители, получили право за работа по линия на тази паспортизация. Как се прави надзора върху тях и по какъв ред клиентите им у нас могат да предявят искания си към тези институции?

Всяка лицензирана платежна институция или сдружение за електронни пари може да прави активност непосредствено или посредством определяне на клон или представител на територията на друга страна членка. По този метод сдружението упражнява обезпечената от европейската правна рамка независимост на определяне или независимост на даване на услуги с един лиценз, годен на територията на целия Европейски съюз. Процедурата за това протича посредством стандартизирани известия сред способените органи на изпращащата и приемаща страна членка. Българската национална банка си сътрудничи с способените органи на изпращащата страна и обменя с тях нужната информация и документи, в това число по отношение на осъществени нарушавания.

Европейският банков орган поддържа обществено наличен електронен централен указател, който съдържа информация за платежните институции, сдруженията за електронни пари и доставчиците на услуги по даване на информация за сметка, лицензирани или регистрирани в границите на Европейския съюз и страните от Европейското икономическо пространство. Регистърът съдържа информация за предоставяните от сдруженията услуги, страните членки, на територията на които правят активност, както и за метода, по който правят активност - непосредствено, посредством клон или представител.

Към момента 413 платежни институции и 210 сдружения за електронни пари, лицензирани в други страни членки, правят активност на територията на страната, от които 4 платежни институции и 3 сдружения за електронни пари правят активност посредством представители, а останалите дават услуги непосредствено. Данни за заплащанията, осъществени от тези снабдители не са част от статистиката на заплащанията за България, изготвяна за потребностите на ЕЦБ, която е обществена, само че се събират и проучват за надзорни цели.

Редът за подаване на възражения, свързани с предоставяните платежни услуги, е идентичен, без значение от това от коя страна идва сдружението. Клиентите могат да се обръщат към доставчика на платежни услуги, към способените надзорните органи, включително Българска народна банка, или към механизмите за различно решение на разногласия.

Какъв е годишният размер, брой и характера (за какви услуги става дума) на заплащанията които се правят от снабдители, които не са банкови институции?

Към сегашния миг общо девет небанкови снабдители на платежни услуги са лицензирани от Българска народна банка, в това число пет сдружения за електронни пари и четири платежни институции. Дружествата за електронни пари правят активност по издаване, разпространяване и назад изкупуване на електронни пари, като могат да дават като спомагателна активност и всички платежни услуги, изброени в Анекса към Директивата за платежните услуги.

Платежните институции дават разнообразни платежни услуги според от обсега на лиценза им, като най-разпространените платежни услуги са осъществяване на платежни интервенции посредством платежни карти, осъществяване на кредитни преводи, издаване на платежни принадлежности и приемане на заплащания с платежни принадлежности, както и осъществяване на налични парични преводи. През последните години се следи наклонност на повишаване на изпълнените платежни интервенции от небанковите снабдители на платежни услуги, лицензирани от Българска народна банка, като банките обичайно остават най-големият сегмент от доставчиците на платежни услуги в страната. Публично наличната статистика на заплащанията за България, изготвяна за потребностите на ЕЦБ, не прави разделяне по типове снабдители, а по типове услуги.

Колко претенции от снабдители на платежни услуги за нови лицензии и позволения чакат вашето утвърждение?

Процесът по разглеждане на заявки за лицензиране на платежни институции и сдружения за електронни пари е много динамичен. През последната година се следи нараснал интерес и по отношение на новите платежни услуги - за иницииране на заплащане и за даване на информация за сметка.

От началото на 2019 година Българска народна банка се е произнесла по четири заявки - две за допълнение на лицензи на настоящи платежни институции, приключили с решение за допълнение, и две за лицензиране на платежни институции, приключили надлежно с отвод и преустановяване на процедурата по искане на заявителя. Съгласно откритата процедура, Българска народна банка осведоми обществеността посредством прессъобщение при издаване на нов лиценз, допълнение на действителен лиценз с нови услуги или лишаване на лиценза на платежна институция или сдружение за електронни пари.

Нашумялата във Англия компания Revolut е заявила, че желае да предлага своите услуги в България. Подадени ли са при вас документите й за лиценз или компанията счита да предлага услугите си по линия на единния европейски паспорт?

Revolut Ltd е сдружение за електронни пари, лицензирано във Англия. През 2016 година в Българска народна банка е получена нотификация от способния орган на Обединеното кралство - Financial Conduct Authority (FCA), за осъществяване от сдружението непосредствено на територията на страната на активност по издаване, разпространяване и назад изкупуване на електронни пари, и даване на платежни услуги като спомагателна активност. В допълнение, през 2018 година е получена нотификация и от Централната банка на Литва за осъществяване на активност непосредствено на територията на страната от Revolut Payments UAB - сдружение за електронни пари, лицензирано в Република Литва.

По принцип какво би трябвало да се случи с сдружения, които оферират у нас платежни услуги по линия на единния паспорт, с лиценз добит във Англия, откакто тази страна напусне Европейски Съюз? Те наложително ли ще би трябвало да се прелицензират, с цел да останат на нашия пазар?

Около половината от платежните институции и сдруженията за електронни пари, нотифицирани за осъществяване на активност в страната непосредствено или посредством представител, са от Обединеното кралство. Някои от тях към този момент са подхванали дейности за прекачване на своята активност, като са получили съответните лицензи и позволения за осъществяване на активност на територията на други страни членки.

Какъв е редът и кои са институциите пред които жителите могат да подават недоволствата си против сдруженията за платежни услуги?

В случай на несъгласие по отношение на даване на платежни услуги, ползвателите следва да се извърнат към обслужващия ги снабдител на платежни услуги. Доставчикът е задължен да уведоми клиента документално за решението си по възражението в период до 15 работни дни. По изключение, когато доставчикът на платежни услуги не може да се произнесе в този период по независещи от него аргументи, той е задължен да изпрати на ползвателя на платежни услуги отговор, в който ясно да уточни аргументите за забавата. В този отговор доставчикът следва да дефинира и период, ненадвишаващ 35 работни дни от приемането на жалбата, в който ползвателят на платежни услуги ще получи решението му.

Споровете могат да бъдат отнасяни за разглеждане и до Помирителната комисия за платежни разногласия. Помирителното произвеждане при комисията е гратис. През 2018 година комисията е завършила 225 помирителни производства, като в 64% от случаите (143 производства) претенциите на ползвателите на платежни услуги са напълно задоволени.

Българска народна банка също преглежда получените от ползватели на платежни услуги тъжби, като при нужда подхваща съответни ограничения според закона.