Задължителната застраховка Гражданска отговорност“ (ГО) е от изключително значение за

Задължителната застраховка " Гражданска отговорност “ (ГО) е от извънредно значение за всеки водач, защото тя би трябвало обезпечава финансови вреди при катастрофи. Потребители обаче все по-често ни алармират, че застрахователите не изплащат в цялостен размер дължимите компенсации. В резултат на това те са принудени сами да доплащат за възобновяване на развалените си коли, макар че нямат виновност за породените вреди. Потребителите смятат това за незаслужено, тъй като някой различен е развалил автомобила им, и не би трябвало финансовата отговорност да се придвижва върху невиновния участник в придвижването по пътищата. Потребителите де факто обедняват, макар задължението да се изплати застрахователно обезщетение равно на фактически претърпените вреди , написа " Активни консуматори ".

Според сигналите, застрахователите стимулират по разнообразни способи предоставеното ниско обезщетение, като употребяват за аргументация методиката на оценка на вреди планувана в разпоредба и според техни вътрешни правила и смятат, че предоставеното обезщетение е задоволително. Това поражда потребността да се направи обзор на практиката, с цел да се откри какви са правата на пострадалите съгласно Кодекса за застраховането, по какъв начин да защитят ползите си в такива случаи и кои са виновните институции, които реализират надзор.

Какво съставлява застраховката Гражданска отговорност и за какво е наложителна?

Функцията на ЗЗГО е многослойна, само че главната ѝ цел е да покрие отговорността на застрахованите физически и юридически лица за породените от тях имуществени и неимуществени вреди на трети лица. ЗЗГО не покрива вредите, породени на транспортното средство на застрахования-увреждащ или на неговото имущество, а се концентрира извънредно върху вредите породени на трети лица. С това се обезпечава публичната сигурност и се основава среда, в която всички участници в придвижването имат сигурност, че при положение на ПТП съществува механизъм за възобновяване на породените им вреди.

Ето за какво, застраховка " Гражданска отговорност “ е наложителна и всеки собственик на автомобил и участник в придвижването има качеството на консуматор на тази услуга. Тук се поражда и потребността на потребителя да бъде допустимо най-информиран за неговите права и по какъв начин може да ги упражни, с цел да отбрани своите ползи.

Правото на обезщетение в цялостен размер

Общото предписание за обезщетение при положение на застрахователно събитие (ПТП) е, че дължимото застрахователно обезщетение е равно на фактически претърпените вреди към деня на настъпване на събитието, само че не по-голямо от застрахователната сума (лимита на отговорност), (чл. 386, алинея 2 от КЗ).

Терминът " предел на отговорност " показва оптималната застрахователна сума, която застрахователят ще изплати при положение на застрахователно събитие и служи като авансово избрана граница на финансова отговорност на застрахователя /уреден е в член 492 от КЗ/. За вреди на имущество, минималният предел е 1 300 000 евро за всяко събитие, до момента в който за неимуществени и имуществени вреди в резултат на телесно увреждане или гибел, лимитът е 6 450 000 евро за всяко събитие. Застрахователите могат да дефинират и по-високи предели от минималните по закон.

Според член 429, алинея 1, т. 1 от КЗ, застрахователят по контракта за ЗЗГО е длъжен според лимита да понесе отговорността на застрахования за породените от него на трети лица имуществени и неимуществени вреди. При настъпване на застрахователно събитие – застрахователят е длъжен да обезщети фактически претърпените вреди, като за задачата се прави преценка за настъпилите вреди посредством определяне на действителната застрахователна стойност на застрахованото имущество.

За действителна застрахователна стойност се счита цената, против която вместо застрахованото имущество може да се купи друго от същия тип и качество /чл. 400, алинея 1 КЗ/, а за възстановителна застрахователна стойност цената за възобновяване на имуществото с ново от същия тип и качество, включително всички присъщи разноски за доставка, строителство, монтаж и други, без използване на амортизация /чл. 400, алинея 2 КЗ/.

Следователно, при настъпило застрахователно събитие с повреден автомобил годината на произвеждане е без значение, а нанесените вреди би трябвало да се измерят в действителни стойности на пазарен принцип, без да се ползва амортизация на повреденото имущество. Например, бронята на двадесетгодишна кола е претърпяла овехтяване, само че за възобновяване на предходното крепко положение на тази ризница ще се изискват същите средства, както и при нов автомобил – ремонт и подмяна.

От значение е какви средства ще отнеме да се възвърне предходното положение на повреденото имущество в резултат на ПТП. Важно е да се подсети, че вреди, които не са в резултат на събитието, не подлежат на обезщетение от застрахователя.

Анализ на 133 правосъдни решения, изработен от " Активни консуматори ", демонстрира приблизително едвам 24,68% съответствие сред изплатени компенсации от застрахователните компании и действителни вреди избрани от съдилищата. С други думи, застрахователните компании са изплащали в началото близо 4 пъти по-ниски компенсации в съпоставяне със правосъдните оценки на вредите.

От обществено наличната информация на КФН могат да се видят данни за броя на застрахованите за 2021 година, 2022 година и 2023 година, предявените и платените искания и осъществените доходи от награди.

От тази таблица /виж галерията/ се вижда, че към 13-14 хиляди искания всяка година не се почитат. Това кореспондира с извлечената правосъдна процедура, където ¼ от претенциите са отхвърлени и е налице " нулево заплащане “.

В идната таблица /виж галерията/ са отразени приходите от награди по застраховки Гражданско отделение за 2023 година за всички компании, които оферират този артикул.

Анализ на правосъдната процедура

В рамките на изследването извършихме разбор на данни от 133 правосъдни решения като е нужно е да уточним, че относителен брой правосъдни решения са със заличени данни във връзка с страните по делото и са сложени единствено букви. Това лимитира опцията да бъдат открити всички решения на съответния осигурител. Липсата на решения в сегашния случай не можем да отчетем като липса на проблеми при застрахователните искания. Статистически видяно при извадка от 133 решения, при усредняване на данните се доближи до предполагаем извод, че застрахователите изплащат едвам 24,68% от действителната щета. Това не би трябвало да се пояснява в смисъла, че всички застрахователи във всички случаи ще обезщетяват единствено ¼ от действителната щета. Въпреки това данните демонстрират, че има проблем и той следва да бъде адресиран посредством разбор на обществено налични данни.

Застрахователното сдружение ЕИГ РЕ ЕАД е изключено от актуалното изследване, защото е правило единствено презастраховане. Изключени от изследването са и фирмите " Евроинс “, " Армеец “, " Съгласие “, " Енергия “, " Асет Иншурънс “, " Групама “, " Уника “ и " Алианц България “, тъй като не могат да бъдат открити решения с тях, което може да значи, че или претенциите не са стигали до съд, или данните в решенията са заличавани от правосъдните сформира.

Най-общо правосъдните проблеми преглеждат тъжби на потребителите против ниски компенсации по застраховки Гражданско отделение и са претендирали в допълнение обезщетение. В някои от случаите застрахователят в хода на делото е изплатил желаното обезщетение преди постановяване на решение.

Не се преглеждат делата, в които съдът е открил, че вредите не са в резултат на застрахователното събитие, от което се претендира възнаграждение на обезщетение на вреди.

Проверени са 133 решения и се откри изплатено обезщетение в общ размер от 193 737,36 лв. за вреди в общ размер на 784 913,67 лв.. Съдът присъжда на страните спомагателни 534 547,03 лв. обезщетение. В някои случаи правосъдната експертиза открива размера на вредата, само че потребителят е показал доказателства (фактури) за осъществена корекция в по-малък размер, заради което съдът постановява по-малкия размер от вредата, открита от вещото лице по делото. Данните могат да се видят в идната таблица и графика /виж галерията/.

След направения разбор се откри, че минимум евентуално е хипотезата да се изплати над 70% обезщетение по отношение на действителните вреди, а най-вече евентуално е застрахователите да не дават обезщетение на потребителите.

Разделихме ги на разнообразни категории по отношение на размера на вредата или съществуване на " тотал вреда “, с цел да се пресметна средноаритметично на изплатено обезщетение по отношение на щета в случаите на отчасти заплащане и при нулево заплащане. От данните излиза, че при вреди до 2000 лв. компенсацията е в размер към 37%, при вреди до 5000 лв. е в размер към 35%, при вреди до 10000 лв. е в размер към 36%, при вреди до 20000 лв. е в размер към 42%, а над 20000 лв. е в размер към 22% (всичките при измерени стойности без нулево плащане). Възможно е и потребителят да не получи обезщетение от застрахователя преди делото.