Увеличаване Преглед на оригинала Смаляване Увеличаване Преглед на оригинала Смаляване

Увеличаване
Преглед на оригинала Смаляване

Увеличаване
Преглед на оригинала Смаляване
Лихвите в България в никакъв случай не са били толкоз ниски в новата икономическа история на страната. Тенденцията на спад стартира преди няколко години и макар че банкери на няколко пъти обявяваха края й, тя продължава и до през днешния ден. Към края на първото полугодие има нови лихвени дъна при ипотечните заеми, а по депозитите равнищата се укротиха малко над нулата. В същото време има взрив както при отпуснатите жилищни и потребителски заеми, по този начин и при влоговете.

Факторите, които въздействат, са няколко – вътрешните са високата ликвидност в банковата система, огромният приток на пари по обезпечените депозити, както и огромната конкуренция. Освен това икономическият растеж и нарасналата кредитоспособност на физическите лица са понижили риска, което прави банките малко по-спокойни при кредитирането.

Абонирайте се за Капитал Четете безкрайно и подкрепяте напъните ни да пишем по значимите тематики " При оценката на риска значение са имали общото усъвършенстване на макроикономическата среда, нарасналата кредитоспособност на кредитополучателите, удобните вероятности за пазара на жилища и по-ниският риск, обвързван с обезпечението ", се показва в тримесечния отчет на Българска национална банка, оповестен тази седмица. Преведено на потребителски език, това значи, че банките имат доста евтини пари, които би трябвало да им носят приход. А той с изключение на от такси и комисиони идва и от рента, само че и от нови клиенти.

От друга страна, Федералният запас на Съединени американски щати още веднъж стартира да намалява лихвите, упованията са през есента ЕЦБ също да разшири паричните тласъци, което косвено се отразява и на нашите банки.

Конкуренцията е на други фронтове

Така, в случай че преди години главната конкурентна борба за привличане на нови клиенти беше при депозитите, през днешния ден тя е при ипотечните и потребителските заеми, рефинансиране на остарели отговорности при по-изгодни условия или окрупняването им. От друга страна, поради нарасналата кредитоспособност доста клиенти се усещат сигурни и с опция да изплатят предварително свои отговорности, само че пък банките вършат всичко допустимо това да не се случва с примамливи предложения. Това в последна сметка се отразява позитивно и на всички крайни клиенти, които получават все по-добри условия.

Горното, обяснено в цифри, наподобява по следния метод: Средният размер на новите левови ипотечни заеми на месец е към 300 млн. лева съгласно статистиката на Българска народна банка, а междинната рента по тях е малко над 3% по левовите. Данните не са напълно чисти - в тях влизат и част от предоговарянията и рефинансиранията, само че наклонността е добре обрисувана. След като за пръв път в историята тази сума мина 300 млн. лева през март, тя се задържа и през юни. Годишният % на разноските също гладко понижава, като това съгласно отчета на Българска народна банка се дължи напълно на лихвената съставния елемент, т.е. няма очевидно или сензитивно понижение на такси и комисиони.

Банките сега са и по-спокойни при отпущането и свалянето на лихвите по жилищните заеми поради гаранцията по тях, каквато съставлява самата ипотека. Поведение, на което Централната банка обръща внимание от известно време. А то е, че в устрема си да завоюват клиент и да отчетат доходи банките са склонни да поемат по-голям риск, което обаче може да не е добре за клиента, защото в един миг той може да изпадне в обстановка, в която не може да заплаща заема, а цената на парцела е спаднала дотолкоз, че при насилствена продажба постъпленията не покриват паричното обвързване, което остава да тежи на потребителя години наред.

При потребителските заеми също има съществено покачване на месечните размери - по към 500 млн. лева от март до юни. Едно от обясненията е, че доста от тях се теглят, с цел да се дофинансира покупка на жилище. Средните лихви по тях се откриха на равнища към 8%, само че действително се отпускат заеми на доста по-ниски стойности, като тук още веднъж всичко зависи от кредитоспособността на клиентите. Годишният % на разноските при тях е малко по-висок – към 10%. Тоест упованията за изстудяване на имотния пазар към този момент не се отразяват върху ипотечния пазар.

Най-милата инвестиция

Въпреки че депозитите носят доста невисок приход, а действителният (след като се регистрира инфлацията) е негативен, потоците не стопират. Една част от тях обаче продължава да се насочва към парцелите, а съгласно специалисти в актуалната среда, при която и Фед, и ЕЦБ стопираха да покачват лихвите и потеглиха към нови тласъци, този тренд може да се задълбочи, т.е. забележителна част от парите да продължи да се насочва към парцели.

В обичайно ниската капиталова и консервативна просвета на българите парцелът постоянно се е приемал за съществена капиталова опция на банковия влог. А общата сума на депозитите на физически лица към този момент е над 53 милиарда лева, като един от главните претекстове е държавната гаранция до 100 хиляди евро. Така сигурността надвива като претекст пред доходността, била тя и негативна.

С оглед на променената политика на централните банки обръщането на лихвения тренд може и да не се случи скоро, само че всеки кредитополучател би трябвало добре да направи преценка дали ще може да покрива отговорностите си в бъдеще. Офертите под пазара
В момента няколко банки дават лихви под междинните за пазара на ипотечни заеми – ЦКБ, БАКБ, ОББ, ПИБ, Тексимбанк, Уникредит Булбанк, Д банк. Слизането под равнищата от 3% се случи още преди няколко месеца. Тук предстоящо условията за чистия приход са по-високи - постоянно над 2000 лева или на оптималния застрахователен предел, който сега е 3 хиляди лева Има и условия за превод на работната заплата, демонстрира информация в уеб страницата " Моите пари ". С ГПР равнищата са малко по-високи. Там където обаче условията са за по-малък приход и без превод на заплата, лихвите са към 4-6%. Разбира се, тези съпоставения са малко условни, защото контрактуваните параметри на заема най-после зависят напълно от профила на клиента.