Войната свърши, на ход е обединението
- Все повече границата сред финтех и банките се размива и те се трансформират в едно и също. - Много стартирали като софтуерни компании за заплащания, вложения и така нататък към този момент търсят цялостен банков лиценз. - А банките към този момент ускорено се цифровизират и понижават преимуществата на дребните си нерегулирани съперници.
Думата финтех (fintech) не е нова. Първата ѝ известна приложимост е от преди 50 години съгласно речника Merriam-Webster. Но по този начин или другояче в смисъла, който влагаме през днешния ден в нея, тя поражда с навлизането на интернет в всекидневието ни и най-много с това на смарт телефона някъде към 2008-2009 година (да, и международната рецесия евентуално е помогнала).
От тази нова зора на финтех фирмите неизбежно те са рисувани в картини на борба за доминация с финансови институции и главно с банките. Дали пасажите дребни динамични и адаптивни пирани ще победят старите тромави и гледащи ги с неуважение каймани (акули би звучало по-добре, само че не и научно издържано - речните и морските риби в никакъв случай не се срещат - бел. ред.)? Или пък ще останат не повече от малък дразнител, а в случай че някоя порасне задоволително, ще стане лесна плячка за усвояване от банките?
Постепенно тази война закупи нюанси, в някои сегменти враждата се трансформира в партньорство, само че по този начин и десетилетие по-късно няма разгласен победител. Това, което виждаме през днешния ден, е, че двете в миналото изглеждащи като полярни крайности се размиват - банките последователно прегръщат технологиите, а от ден на ден от тогавашните стартъпи се трансформират на практика или безусловно в банки. И в миналото безплатните услуги една по една се снабдяват с такси и се приближават до тези на финансовите институции. Така очевидно двете армии ще си свидлив ръцете някъде по средата на бойното поле, а резултатът ще е видоизменена версия на познатия финансов пейзаж с много софтуерни краски.
Свободата да си без контрол
Не ни разбирайте неправилно - надалеч не всеки финтех стартъп се е запътил да става банка. Нещо повече - колосите като Гугъл и Apple, въпреки към този момент действително да са в бизнеса с разплащания, нямат никакви упоритости в тази посока към този момент. И за това си има аргументи.
Банковият лиценз е обвързван с два големи минуса - регулации и капитал. А те и двете са непостижими за дребните, а за огромните значат разноски и/или ограничавания пред иновативността и гъвкавостта. Банковите регулации са не просто тежки, само че и непрекъснато утежняващи се в последните години. И те са в основата на това банките да са по-бавни във възприемането и внедряването на нововъведения. Например, в случай че дребен стартъп можеше елементарно да си разреши да притегля нови клиенти напълно цифрово, за банките условията за ограничения против пране на пари правеха това на практика невероятно и бяха нужни години, определяне на биометричните технологии и законови промени, с цел да стартира да се трансформира в норма. Гарантирането на сигурността на парите, данните и всичко на клиентите също е обект на регулации, а и за една огромна банка всяко изобретение, което може да е рисково по тези линии, носи по-големи евентуални вреди - в случай че си неотдавна основана компания и претърпиш голям пробив в сигурността, не губиш кой знае какво, до момента в който в случай че си финансова институция, с изключение на репутацията и клиентите си може да загубиш и лиценза си.
Думата финтех (fintech) не е нова. Първата ѝ известна приложимост е от преди 50 години съгласно речника Merriam-Webster. Но по този начин или другояче в смисъла, който влагаме през днешния ден в нея, тя поражда с навлизането на интернет в всекидневието ни и най-много с това на смарт телефона някъде към 2008-2009 година (да, и международната рецесия евентуално е помогнала).
От тази нова зора на финтех фирмите неизбежно те са рисувани в картини на борба за доминация с финансови институции и главно с банките. Дали пасажите дребни динамични и адаптивни пирани ще победят старите тромави и гледащи ги с неуважение каймани (акули би звучало по-добре, само че не и научно издържано - речните и морските риби в никакъв случай не се срещат - бел. ред.)? Или пък ще останат не повече от малък дразнител, а в случай че някоя порасне задоволително, ще стане лесна плячка за усвояване от банките?
Постепенно тази война закупи нюанси, в някои сегменти враждата се трансформира в партньорство, само че по този начин и десетилетие по-късно няма разгласен победител. Това, което виждаме през днешния ден, е, че двете в миналото изглеждащи като полярни крайности се размиват - банките последователно прегръщат технологиите, а от ден на ден от тогавашните стартъпи се трансформират на практика или безусловно в банки. И в миналото безплатните услуги една по една се снабдяват с такси и се приближават до тези на финансовите институции. Така очевидно двете армии ще си свидлив ръцете някъде по средата на бойното поле, а резултатът ще е видоизменена версия на познатия финансов пейзаж с много софтуерни краски.
Свободата да си без контрол
Не ни разбирайте неправилно - надалеч не всеки финтех стартъп се е запътил да става банка. Нещо повече - колосите като Гугъл и Apple, въпреки към този момент действително да са в бизнеса с разплащания, нямат никакви упоритости в тази посока към този момент. И за това си има аргументи.
Банковият лиценз е обвързван с два големи минуса - регулации и капитал. А те и двете са непостижими за дребните, а за огромните значат разноски и/или ограничавания пред иновативността и гъвкавостта. Банковите регулации са не просто тежки, само че и непрекъснато утежняващи се в последните години. И те са в основата на това банките да са по-бавни във възприемането и внедряването на нововъведения. Например, в случай че дребен стартъп можеше елементарно да си разреши да притегля нови клиенти напълно цифрово, за банките условията за ограничения против пране на пари правеха това на практика невероятно и бяха нужни години, определяне на биометричните технологии и законови промени, с цел да стартира да се трансформира в норма. Гарантирането на сигурността на парите, данните и всичко на клиентите също е обект на регулации, а и за една огромна банка всяко изобретение, което може да е рисково по тези линии, носи по-големи евентуални вреди - в случай че си неотдавна основана компания и претърпиш голям пробив в сигурността, не губиш кой знае какво, до момента в който в случай че си финансова институция, с изключение на репутацията и клиентите си може да загубиш и лиценза си.
Източник: capital.bg
КОМЕНТАРИ