Как да пестим и забогатяваме успешно
Всички сте чували, че пътят към финансовата самостоятелност минава през два стадия - икономисване и вложение. Сега ще се спра малко по-задълбочено към първия и по-труден фактор в уравнението - пестенето.
Ето какво мислят някои от известните финансови специалисти във връзка с пестенето:
" Нищо няма да ви помогне да натрупате благосъстояние, до момента в който не решите да плащате първо на себе си... Това значи, тъкмо това, което разбирате. Когато изкарате един $, първият човек, на който би трябвало да платите сте самия вие ", съгласно Дейвид Бах, създател на книги за финансова просветеност.
" Част от това, което изкарате, би трябвало да задържате за себе си. Това не би трябвало да е по-малко от една десета, без значение какъв брой дребна е сумата. Процентът може и да е по-голям, в случай че можете да си го позволите ", съгласно Джордж Кларсън, създател на книгата " Най-богатият човек във Вавилон ".
" Средно милионерите влагат 20% от прихода си всяка година. Тяхното благосъстояние не се мери с прихода им на година, а с това какъв брой са икономисали и вложили с времето ", съгласно Рамит Сети, създател на книгата " Ще ви научат по какъв начин да станете богат ".
Но по какъв начин тъкмо да пестите - оттатък общите препоръки?
Има два доста елементарни метода и те са известни от дълго време. 48-годишна жена доби известност, откакто в обява в обществената мрежа Reddit съобщи, че е милионер, макар че до 30-годишна възраст е имала единствено нископлатени работи. А ключът към това - жилището и остарялата кола, написа тя в изданието MarketWatch.
Жената е била извънредно спестовна, като е пробвала да икономисва от всичко, като да вземем за пример от торбичките с чай, с цел да може да прави няколко чаши чай от една торбичка, разреждала е течният сапун с вода, тъй че да има за по-дълго време и съвсем постоянно е носила тъмни облекла, защото светлите се цапат прекомерно елементарно.
Тя обаче споделя, че в дългия й лист с привички за икономисване има две неща, които изследванията демонстрират, че в действителност са ключът към замогването: Купуването на доста налично жилище и шофиране на остаряла кола (нейната е 12-годишно Subaru).
Междувременно проучване на TD Ameritrade, което се организира сред хората, които икономисват 20% или повече от приходите си, наречени " супер спестители " - демонстрира, че единствената най-голяма разлика сред това, за което супер спестителите харчат по-малко, спрямо останалите, е за жилище. Супер спестителите изразходват единствено 14% от приходите си за жилища, до момента в който елементарните хора - 23%.
" Част от жертвите, които направих, с цел да спестя толкоз пари е, че си купих по-скромен дом, а също по този начин и владея по-стар автомобил " написа консуматор, интервюиран от The Principal. " Това може да ви спести скъпите ипотечни вноски като обвързване. Нашите данни демонстрират, че суперспестителите ценят свободата да вършат това, което желаят, както и финансовата сигурност и спокойствието ", изяснява Дара Лубер, старши управител в TD Ameritrade.
От всичко казано излиза, че може би е по-практично да намалите разноските за жилища или коли, в сравнение с да вършиме по-малки съзнателни решения през целия ден, с цел да ограничите нещата, които обичате, с цел да спестявате повече средства. В последна сметка се премествате в личен дом един път в живота си и купувате личен автомобил относително рядко, а по-късно месечните ви ипотечни или лизингови вноски стартират да понижават с всеки идващ месец.
Колко коства една стая повече?
И още по-конкретно какъв брой ще спестите от това да живеете малко по-натясно. Колко мислите, че би ви коствало да се преместите да живеете от двустаен апартамент в тристаен? Тоест - една спалня повече, най-вероятно от 15 квадратни метра. Ето и малко калкулации.
Към разноските при замяната би трябвало да добавите комисионите на организациите, в случай че ползвате такава, нотариални разноски, разноски по изтриване на ипотеката (ако имате такава за двустайното жилище) и приемане на нова и други Минимумът, в който най-вероятно можете да се съберете при продажбата на двустайното жилище, е към 5% от неговата стойност, с включване на локалния налог от 2.5% при продажбата на парцела, нотариалната такса и комисионата за брокер, или към 3000 евро, в случай че двустайният парцел е в естествен квартал и с цена от примерно 60 000 евро.
Освен същите разноски при покупката на тристайния, които заради по-голямата му стойност ще са към 2200 евро (без комисионна за брокера), би трябвало да предвидите и първичните разноски за изтегляне на нов ипотечен заем, които за малко над 20 000 евро ще възлизат на сред 500-800 евро за нова оценка, администрация, еднократни разноски при отпущането на заем и така нататък Казано в резюме, за процедурата по изтриване на остарялата ипотека, продажбата на парцела, покупката на новия и основаване на нова ипотека ще би трябвало да си пригответе към 6 000 евро.
При 20-годишен заем по-голям с 33 000 евро от първичния (това одобряваме че е разликата сред 2-стайния и тристайния парцел на база на 33 кв. м. повече брутна площ), то след 20 години замяната на двустаен за тристаен в обсъждания случай ще ви е коствала към 50 000 евро, на база на настоящите ипотечни условия.
Да, това си е тип икономисване в парцел, които ще можете да кеширате в даден миг, когато го изплатите. Проблемите обаче са няколко.
Първо, поради този заем може да нямате опция да теглите различен заем, да вземем за пример за бизнес, или обучение на децата си. Второ, това е единствено върха на айсберга. Ако спестяваната сума от разликата сред двата заема (180 евро за заем с 33 000 евро повече) я инвестирате с рентабилност от 10% на година, то след 20 години разликата към този момент няма да е 50 000 евро, а ще се е усилва до 130 497 евро. За да се компенсира тази разлика от 33 кв. м. по-голяма жилищна повърхност, то цената на квадратен метър би трябвало да е близо 4 000 евро.
Разбира се, към всички тези данни би трябвало да прибавим и неудобството, че сте живели по-натясно, което също си има някаква различна цена. Също по този начин би трябвало да се посочи, че рентабилност от 10% наподобява много оптимистична, въпреки и не невъзможна за постигане в дълготраен аспект. В среда на предстояща по-ниска възвращаемост на пазарите обаче, през идващите десетилетия, това може да е една много амбициозна и даже непостижима цел!
По отношение на остарелия автомобил:
Всъщност тук главният въпрос е, каква е различната цена на удоволствието да карате автомобил, излязъл от автосалона. А тя е доста сериозна, въпреки и от време на време да не се замисляме върху нея.
ЗАПОМНЕТЕ! Покупката на нов автомобил е една от най-лошите вложения, която можете да извършите, тъй като се отказвате от към 30% от цената й, още с излизането от автосалона. Едва ли има друга инвестиция, която да губи толкоз за ден, даже и на финансовите пазари!
Освен това, един нов автомобил, изключително закупен с потребителски заем (или на лизинг), ще тежи на бюджета ви много дълго и поради него ще би трябвало да се отказвате от доста други неща. Да не приказваме, че най-вероятно ще плащате и рента върху сумата.
В допълнение би трябвало да кажа, че новите коли са обвързани с доста скъпа поддръжка, като при тях е наложително автокаско и сервизиране в оторизирани публични сервизи (където цените за някои общоприети услуги са постоянно повишени в пъти, да вземем за пример промяна на масло за 400 лв., което другояче бихте могли да извършите за към 200).
Коя е по-добрата опция? Да купите същия модел, само че използван, на пет години и при цена от към 35% от цената на новия, ето ви още някои неща върху които да си помислите.
ЕДИН ФРАПИРАЩ ПРИМЕР ЗА ЦЕНАТА НА ТОВА ДА СИ КУПИТЕ НОВ АВТОМОБИЛ!
Да кажем, че разполагате с 4000 лв. заделени средства и сте изправени пред алтернативата да си купите нов автомобил с цена от 40 000 лв. или петгодишен автомобил от същия модел с цена от 14 000 лв..
За средствата, които не ви доближават и в двата случая ще ползвате потребителски заем (седемгодишен с рента от 7%, като това е междинна рента, а не промоционална за първата година). За новия автомобил сумата на заема би трябвало да е в размер на 36 000 лв., а при използвания - 10 000 лв..
При залагане на идентични разноски за поддръжка и застраховки на двата автомобила (изравняването с по-високите изисквани разноски за поддръжка на остарелия автомобил идва от по-високите разноски за сервизна поддръжка на новия автомобил в първите години, до момента в който е в гаранция, както и по-високите разноски за застраховка автокаско на новия автомобил).
В първия случай, месечната ви вноска за заема ще е в размер на 545 лв., а във втория - 150 лв.. Или разликата единствено във вноските е в размер на 395 лв. на месец. След седем години прилагане, общите разноски за използването на новия автомобил (с приспадане на остатъчната му стойност) са в размер на 41 384 лв., от които платените лихви са в размер на към една четвърт от тази стойност или близо 10 000 лв. (9 640 лева). За съпоставяне общият разход за използването на остарелия автомобил е повече от на половина - 17 229 лв..
Тънкият миг обаче е в тези 395 лв., които ще давате повече на месец за погасяване на вноската по заема за новия автомобил. При внасянето на тази сума в капиталов фонд, носещ ви 10% годишно, то тази разлика би се е трансформирала в 47 000 лв..
Дори и да отпишете остарелия автомобил (тъй като към този момент ще е 12-годишен), а цената на новия, който към този момент е на 7 години падне до равнище от 10 000 лв., то отново разликата сред двете други възможности ще е 37 000 лв. повече в джоба ви, в случай че се лишите от удоволствието да сте карали чисто нов автомобил.
А в този момент помислете какво бихте могли да си купите с тези 37 000 лв.. Да платите образованието на децата си, да замените жилището си с по-голямо, или пък да си извършите фонд за незабавни потребности, или за обикновено посрещане на старините си.
*Материалът е с изчерпателен темперамент и не е съвет за покупка, или продажба на финансови, или различен вид активи. Сметките са примерни и със заложени равнища на упования, които е мъчно да се предвиждат за дълги интервали от време. /money.bg
Ето какво мислят някои от известните финансови специалисти във връзка с пестенето:
" Нищо няма да ви помогне да натрупате благосъстояние, до момента в който не решите да плащате първо на себе си... Това значи, тъкмо това, което разбирате. Когато изкарате един $, първият човек, на който би трябвало да платите сте самия вие ", съгласно Дейвид Бах, създател на книги за финансова просветеност.
" Част от това, което изкарате, би трябвало да задържате за себе си. Това не би трябвало да е по-малко от една десета, без значение какъв брой дребна е сумата. Процентът може и да е по-голям, в случай че можете да си го позволите ", съгласно Джордж Кларсън, създател на книгата " Най-богатият човек във Вавилон ".
" Средно милионерите влагат 20% от прихода си всяка година. Тяхното благосъстояние не се мери с прихода им на година, а с това какъв брой са икономисали и вложили с времето ", съгласно Рамит Сети, създател на книгата " Ще ви научат по какъв начин да станете богат ".
Но по какъв начин тъкмо да пестите - оттатък общите препоръки?
Има два доста елементарни метода и те са известни от дълго време. 48-годишна жена доби известност, откакто в обява в обществената мрежа Reddit съобщи, че е милионер, макар че до 30-годишна възраст е имала единствено нископлатени работи. А ключът към това - жилището и остарялата кола, написа тя в изданието MarketWatch.
Жената е била извънредно спестовна, като е пробвала да икономисва от всичко, като да вземем за пример от торбичките с чай, с цел да може да прави няколко чаши чай от една торбичка, разреждала е течният сапун с вода, тъй че да има за по-дълго време и съвсем постоянно е носила тъмни облекла, защото светлите се цапат прекомерно елементарно.
Тя обаче споделя, че в дългия й лист с привички за икономисване има две неща, които изследванията демонстрират, че в действителност са ключът към замогването: Купуването на доста налично жилище и шофиране на остаряла кола (нейната е 12-годишно Subaru).
Междувременно проучване на TD Ameritrade, което се организира сред хората, които икономисват 20% или повече от приходите си, наречени " супер спестители " - демонстрира, че единствената най-голяма разлика сред това, за което супер спестителите харчат по-малко, спрямо останалите, е за жилище. Супер спестителите изразходват единствено 14% от приходите си за жилища, до момента в който елементарните хора - 23%.
" Част от жертвите, които направих, с цел да спестя толкоз пари е, че си купих по-скромен дом, а също по този начин и владея по-стар автомобил " написа консуматор, интервюиран от The Principal. " Това може да ви спести скъпите ипотечни вноски като обвързване. Нашите данни демонстрират, че суперспестителите ценят свободата да вършат това, което желаят, както и финансовата сигурност и спокойствието ", изяснява Дара Лубер, старши управител в TD Ameritrade.
От всичко казано излиза, че може би е по-практично да намалите разноските за жилища или коли, в сравнение с да вършиме по-малки съзнателни решения през целия ден, с цел да ограничите нещата, които обичате, с цел да спестявате повече средства. В последна сметка се премествате в личен дом един път в живота си и купувате личен автомобил относително рядко, а по-късно месечните ви ипотечни или лизингови вноски стартират да понижават с всеки идващ месец.
Колко коства една стая повече?
И още по-конкретно какъв брой ще спестите от това да живеете малко по-натясно. Колко мислите, че би ви коствало да се преместите да живеете от двустаен апартамент в тристаен? Тоест - една спалня повече, най-вероятно от 15 квадратни метра. Ето и малко калкулации.
Към разноските при замяната би трябвало да добавите комисионите на организациите, в случай че ползвате такава, нотариални разноски, разноски по изтриване на ипотеката (ако имате такава за двустайното жилище) и приемане на нова и други Минимумът, в който най-вероятно можете да се съберете при продажбата на двустайното жилище, е към 5% от неговата стойност, с включване на локалния налог от 2.5% при продажбата на парцела, нотариалната такса и комисионата за брокер, или към 3000 евро, в случай че двустайният парцел е в естествен квартал и с цена от примерно 60 000 евро.
Освен същите разноски при покупката на тристайния, които заради по-голямата му стойност ще са към 2200 евро (без комисионна за брокера), би трябвало да предвидите и първичните разноски за изтегляне на нов ипотечен заем, които за малко над 20 000 евро ще възлизат на сред 500-800 евро за нова оценка, администрация, еднократни разноски при отпущането на заем и така нататък Казано в резюме, за процедурата по изтриване на остарялата ипотека, продажбата на парцела, покупката на новия и основаване на нова ипотека ще би трябвало да си пригответе към 6 000 евро.
При 20-годишен заем по-голям с 33 000 евро от първичния (това одобряваме че е разликата сред 2-стайния и тристайния парцел на база на 33 кв. м. повече брутна площ), то след 20 години замяната на двустаен за тристаен в обсъждания случай ще ви е коствала към 50 000 евро, на база на настоящите ипотечни условия.
Да, това си е тип икономисване в парцел, които ще можете да кеширате в даден миг, когато го изплатите. Проблемите обаче са няколко.
Първо, поради този заем може да нямате опция да теглите различен заем, да вземем за пример за бизнес, или обучение на децата си. Второ, това е единствено върха на айсберга. Ако спестяваната сума от разликата сред двата заема (180 евро за заем с 33 000 евро повече) я инвестирате с рентабилност от 10% на година, то след 20 години разликата към този момент няма да е 50 000 евро, а ще се е усилва до 130 497 евро. За да се компенсира тази разлика от 33 кв. м. по-голяма жилищна повърхност, то цената на квадратен метър би трябвало да е близо 4 000 евро.
Разбира се, към всички тези данни би трябвало да прибавим и неудобството, че сте живели по-натясно, което също си има някаква различна цена. Също по този начин би трябвало да се посочи, че рентабилност от 10% наподобява много оптимистична, въпреки и не невъзможна за постигане в дълготраен аспект. В среда на предстояща по-ниска възвращаемост на пазарите обаче, през идващите десетилетия, това може да е една много амбициозна и даже непостижима цел!
По отношение на остарелия автомобил:
Всъщност тук главният въпрос е, каква е различната цена на удоволствието да карате автомобил, излязъл от автосалона. А тя е доста сериозна, въпреки и от време на време да не се замисляме върху нея.
ЗАПОМНЕТЕ! Покупката на нов автомобил е една от най-лошите вложения, която можете да извършите, тъй като се отказвате от към 30% от цената й, още с излизането от автосалона. Едва ли има друга инвестиция, която да губи толкоз за ден, даже и на финансовите пазари!
Освен това, един нов автомобил, изключително закупен с потребителски заем (или на лизинг), ще тежи на бюджета ви много дълго и поради него ще би трябвало да се отказвате от доста други неща. Да не приказваме, че най-вероятно ще плащате и рента върху сумата.
В допълнение би трябвало да кажа, че новите коли са обвързани с доста скъпа поддръжка, като при тях е наложително автокаско и сервизиране в оторизирани публични сервизи (където цените за някои общоприети услуги са постоянно повишени в пъти, да вземем за пример промяна на масло за 400 лв., което другояче бихте могли да извършите за към 200).
Коя е по-добрата опция? Да купите същия модел, само че използван, на пет години и при цена от към 35% от цената на новия, ето ви още някои неща върху които да си помислите.
ЕДИН ФРАПИРАЩ ПРИМЕР ЗА ЦЕНАТА НА ТОВА ДА СИ КУПИТЕ НОВ АВТОМОБИЛ!
Да кажем, че разполагате с 4000 лв. заделени средства и сте изправени пред алтернативата да си купите нов автомобил с цена от 40 000 лв. или петгодишен автомобил от същия модел с цена от 14 000 лв..
За средствата, които не ви доближават и в двата случая ще ползвате потребителски заем (седемгодишен с рента от 7%, като това е междинна рента, а не промоционална за първата година). За новия автомобил сумата на заема би трябвало да е в размер на 36 000 лв., а при използвания - 10 000 лв..
При залагане на идентични разноски за поддръжка и застраховки на двата автомобила (изравняването с по-високите изисквани разноски за поддръжка на остарелия автомобил идва от по-високите разноски за сервизна поддръжка на новия автомобил в първите години, до момента в който е в гаранция, както и по-високите разноски за застраховка автокаско на новия автомобил).
В първия случай, месечната ви вноска за заема ще е в размер на 545 лв., а във втория - 150 лв.. Или разликата единствено във вноските е в размер на 395 лв. на месец. След седем години прилагане, общите разноски за използването на новия автомобил (с приспадане на остатъчната му стойност) са в размер на 41 384 лв., от които платените лихви са в размер на към една четвърт от тази стойност или близо 10 000 лв. (9 640 лева). За съпоставяне общият разход за използването на остарелия автомобил е повече от на половина - 17 229 лв..
Тънкият миг обаче е в тези 395 лв., които ще давате повече на месец за погасяване на вноската по заема за новия автомобил. При внасянето на тази сума в капиталов фонд, носещ ви 10% годишно, то тази разлика би се е трансформирала в 47 000 лв..
Дори и да отпишете остарелия автомобил (тъй като към този момент ще е 12-годишен), а цената на новия, който към този момент е на 7 години падне до равнище от 10 000 лв., то отново разликата сред двете други възможности ще е 37 000 лв. повече в джоба ви, в случай че се лишите от удоволствието да сте карали чисто нов автомобил.
А в този момент помислете какво бихте могли да си купите с тези 37 000 лв.. Да платите образованието на децата си, да замените жилището си с по-голямо, или пък да си извършите фонд за незабавни потребности, или за обикновено посрещане на старините си.
*Материалът е с изчерпателен темперамент и не е съвет за покупка, или продажба на финансови, или различен вид активи. Сметките са примерни и със заложени равнища на упования, които е мъчно да се предвиждат за дълги интервали от време. /money.bg
Източник: dnesplus.bg
КОМЕНТАРИ