Тази схема за коли в Бразилия всъщност насърчава икономиката
В BM Multimarcas, дилър на използвани коли в покрайнините на Сао Пауло, притежателят Сантел Бернардо може да ви покаже брички, които множеството огромни банки не биха доближили. Има избледнял наследник хечбек Renault от 2003 година с 195 000 километра на километража. И Volkswagen Gol Turbo, който е толкоз остарял, че може да гласоподава.
Но когато би трябвало да подписа договорка, Бернардо има алтернатива за финансиране: бразилското поделение на испанската банка Banco Santander.
Тя съумя да завоюва 25% от пазара на автомобилни заеми в най-голямата страна в Латинска Америка, частично посредством кредитиране на кредитополучателите, отбягвани от други съществени банки. Това значи финансиране на клиентите от работническата класа, нуждаещи се от евтини мотоциклети и коли на възраст до две десетилетия, написа Reuters.
Този бизнес оказа помощ на основаната в Мадрид Santander да премине през последната дълбока криза на Бразилия, даже когато локалните съперници Itau Unibanco Holding и Banco Bradesco пострадаха, а други задгранични банки като основаната в Лондон HSBC и американската Citigroup продадоха техния търговски бизнес в Бразилия.
Съществуват опасности за тактиката на Santander, както всеки деец на използваните коли ще ви каже.
" Когато една остаряла кола се разпадне, нейният притежател избира да харчи пари, с цел да я поправи, вместо да заплаща дълг ", споделя Бернардо от BM Multimarcas. " Затова доста банки не обичат да се занимават със старите коли. "
Но Santander, третата най-голяма банка в частния бранш в Бразилия го прави. Нейното съответствие на заемите, които са преструктурирани или са необслужвани с просрочие над 90 дни е най-ниското измежду най-големите частни банки в Бразилия - 2,9% през септември.
Годишният растеж на потребителските заеми в Бразилия доближи 22.6% през септември, което е повече от три пъти повече от междинните за промишлеността 7%. Бразилската доходност на единица продукция, която от години изоставаше от съперниците ѝ, скочи до 19.4% от 16.3% за същия интервал. Това измести Bradesco, втория по величина частен заемодател в страната, и понижи разликата с водещите в промишлеността Itau.
Все по-голямата взаимозависимост на Santander на Бразилия демонстрира по какъв начин разрастващите се пазари към момента могат да дадат подтик за напредък. През първите девет месеца на 2018 година бразилското поделение към този момент дава отговор за 26% от облагата на групата, спрямо 19% преди четири години. Цената на акциите на Santander Brasil е повишена с повече от две трети през последните 12 месеца, доста надминавайки акциите на компанията-майка, както и тези на Itau и Bradesco.
Все отново, портфолиото на Santander Brasil за авто заеми, както и готовността ѝ да залага на кредитополучатели и транспортни средства, които се заобикалят от съперниците, биха могли да са проблематични в бъдеще в страна с история на икономическа неустойчивост.
" Разбира се, тактиката за напредък на Santander е сполучлива история до момента ", споделя Андре Мартинс, анализатор в XP Investimentos. " Но банката ще бъде най-изложената на просрочвания, в случай че бразилската стопанска система се обърне. "
Делът на на Santander Brasil от автокредитите в Бразилия
Управление на риска
Засега стопанската система на Бразилия наподобява е в напредък. И шефовете на Santander споделят, че тяхната тактика е изпитана в борби.
Около 80% от автокредитите на бразилския бизнес на банката са за коли на възраст от четири години или по-малко, а предплатените заплащания са огромни, приблизително 36%.
" Ако кредитната книга на Santander беше проблематична, нямаше да преживее рецесията ", споделя Ангел Сантодоминго, основен финансов шеф на Santander Brasil. " Успехът ни в кредитното качество е обвързван с нашата дарба да проучваме и оценяваме риска на хората. "
Сантодоминго не би разкрил тайната на Santander за триумф. Но банката употребява огромните бази данни, с цел да събере информация отвън приходите на кредитополучателите и спестяванията. Бразилските специалисти на банката по оценка на риск употребяват фирмени принадлежности, които са се оказали сполучливи и на други места, в това число в Съединените щати, където Santander е главен заемодател за автомобилни заеми.
Банката също е употребява интернет, с цел да развива бизнеса си с онлайн продажбите, генерирани посредством WebMotors - един най-хубавите уеб страници за продажба на коли, който е благосъстоятелност на банката.
Преди две години започва приложение, което разрешава на дилърите да провеждат заеми за коли в границите на минути за купувачи, които дават избрана информация - иновация, която в този момент се копира от други бразилски банки. Този развой преди този момент отнемаше най-малко един ден и изискваше купувачите на коли да дават купища документи. Ако заемът бъде утвърден, клиентите подписват контракта цифрово.
" Това икономисва доста време ", сподели Едуардо де Хесус, продавач в Basile Center Car, ситуиран в квартал на междинната класа в северозападната част на Сао Пауло.
Santander възнамерява да употребява този модел, с цел да разшири бизнеса си за потребителско финансиране в Бразилия със заеми за почивки, строителни материали и слънчеви панели, съгласно Андре Новас, началник на отдел за потребителско финансиране в Santander. Много бразилски банки са избегнали сходно кредитиране заради високия риск от несъблюдение и несигурното поръчителство.
За да резервира своя портфейл, Santander декларира, че е насърчила високозадължените клиенти да рефинансират и консолидират разнообразни типове заеми с просрочване в един заем с по-добри условия.
Santander е в Бразилия от 1982 година насам. Тя е направила няколко огромни придобивания, в това число закупуването на бразилската част от основаната в Амстердам ABN AMRO през 2007 година
Но по-голямата част от нейния органически растеж е под управлението на Серхио Риал, който е основният изпълнителен шеф в Santander Brasil от януари 2016 година.
Адвокат и икономист, Риал работи като основен финансов шеф в комерсиалното звено на Cargill и като член на борда на ABN AMRO. Той е бил основен изпълнителен шеф на бразилския производител на месни артикули Marfrig, когато изпълнителният ръководител на Santander Group Ана Ботин го назначава на изпълнителния пост.
И до момента в който автомобилните заеми нарастват, Риал също залага на по-безопасни кредитни линии, в това число заеми за трудови хонорари и ипотеки, както и кредитни карти. Като цяло Риал укрепва комерсиалния отдел на Santander в ущърб на корпоративните заеми. Потребителските заеми съставляват 70% от кредитния портфейл на банката, което е с 12 процентни пункта повече от това, когато Риал постъпва на поста.
За да се ангажират чиновниците на банката, Риал е обвързал повече от възнагражденията им с представянето им; променливата отплата се е нараснала с 16% от 2015 до 2017 година, макар че заплатата на банката се свива почти със 7%. Броят на клиентите се усилва за 40 месеца, достигайки 23.4 милиона през септември.
И въпреки всичко бизнесът за автокредити остава открояващ се във връзка с растежа. Де Хесус, продавачът на коли в Basile Center Car, споделя, че съперниците на Santander стартират да обръщат внимание.
" Когато клиентите идват в магазин, те желаят да знаят тъкмо дали предплатеното заплащане дава отговор на джобовете им, а инструментите на Santander го демонстрират неотложно, " сподели той. - " Сега други банки също копират това. "
Но когато би трябвало да подписа договорка, Бернардо има алтернатива за финансиране: бразилското поделение на испанската банка Banco Santander.
Тя съумя да завоюва 25% от пазара на автомобилни заеми в най-голямата страна в Латинска Америка, частично посредством кредитиране на кредитополучателите, отбягвани от други съществени банки. Това значи финансиране на клиентите от работническата класа, нуждаещи се от евтини мотоциклети и коли на възраст до две десетилетия, написа Reuters.
Този бизнес оказа помощ на основаната в Мадрид Santander да премине през последната дълбока криза на Бразилия, даже когато локалните съперници Itau Unibanco Holding и Banco Bradesco пострадаха, а други задгранични банки като основаната в Лондон HSBC и американската Citigroup продадоха техния търговски бизнес в Бразилия.
Съществуват опасности за тактиката на Santander, както всеки деец на използваните коли ще ви каже.
" Когато една остаряла кола се разпадне, нейният притежател избира да харчи пари, с цел да я поправи, вместо да заплаща дълг ", споделя Бернардо от BM Multimarcas. " Затова доста банки не обичат да се занимават със старите коли. "
Но Santander, третата най-голяма банка в частния бранш в Бразилия го прави. Нейното съответствие на заемите, които са преструктурирани или са необслужвани с просрочие над 90 дни е най-ниското измежду най-големите частни банки в Бразилия - 2,9% през септември.
Годишният растеж на потребителските заеми в Бразилия доближи 22.6% през септември, което е повече от три пъти повече от междинните за промишлеността 7%. Бразилската доходност на единица продукция, която от години изоставаше от съперниците ѝ, скочи до 19.4% от 16.3% за същия интервал. Това измести Bradesco, втория по величина частен заемодател в страната, и понижи разликата с водещите в промишлеността Itau.
Все по-голямата взаимозависимост на Santander на Бразилия демонстрира по какъв начин разрастващите се пазари към момента могат да дадат подтик за напредък. През първите девет месеца на 2018 година бразилското поделение към този момент дава отговор за 26% от облагата на групата, спрямо 19% преди четири години. Цената на акциите на Santander Brasil е повишена с повече от две трети през последните 12 месеца, доста надминавайки акциите на компанията-майка, както и тези на Itau и Bradesco.
Все отново, портфолиото на Santander Brasil за авто заеми, както и готовността ѝ да залага на кредитополучатели и транспортни средства, които се заобикалят от съперниците, биха могли да са проблематични в бъдеще в страна с история на икономическа неустойчивост.
" Разбира се, тактиката за напредък на Santander е сполучлива история до момента ", споделя Андре Мартинс, анализатор в XP Investimentos. " Но банката ще бъде най-изложената на просрочвания, в случай че бразилската стопанска система се обърне. "
Делът на на Santander Brasil от автокредитите в Бразилия
Управление на риска
Засега стопанската система на Бразилия наподобява е в напредък. И шефовете на Santander споделят, че тяхната тактика е изпитана в борби.
Около 80% от автокредитите на бразилския бизнес на банката са за коли на възраст от четири години или по-малко, а предплатените заплащания са огромни, приблизително 36%.
" Ако кредитната книга на Santander беше проблематична, нямаше да преживее рецесията ", споделя Ангел Сантодоминго, основен финансов шеф на Santander Brasil. " Успехът ни в кредитното качество е обвързван с нашата дарба да проучваме и оценяваме риска на хората. "
Сантодоминго не би разкрил тайната на Santander за триумф. Но банката употребява огромните бази данни, с цел да събере информация отвън приходите на кредитополучателите и спестяванията. Бразилските специалисти на банката по оценка на риск употребяват фирмени принадлежности, които са се оказали сполучливи и на други места, в това число в Съединените щати, където Santander е главен заемодател за автомобилни заеми.
Банката също е употребява интернет, с цел да развива бизнеса си с онлайн продажбите, генерирани посредством WebMotors - един най-хубавите уеб страници за продажба на коли, който е благосъстоятелност на банката.
Преди две години започва приложение, което разрешава на дилърите да провеждат заеми за коли в границите на минути за купувачи, които дават избрана информация - иновация, която в този момент се копира от други бразилски банки. Този развой преди този момент отнемаше най-малко един ден и изискваше купувачите на коли да дават купища документи. Ако заемът бъде утвърден, клиентите подписват контракта цифрово.
" Това икономисва доста време ", сподели Едуардо де Хесус, продавач в Basile Center Car, ситуиран в квартал на междинната класа в северозападната част на Сао Пауло.
Santander възнамерява да употребява този модел, с цел да разшири бизнеса си за потребителско финансиране в Бразилия със заеми за почивки, строителни материали и слънчеви панели, съгласно Андре Новас, началник на отдел за потребителско финансиране в Santander. Много бразилски банки са избегнали сходно кредитиране заради високия риск от несъблюдение и несигурното поръчителство.
За да резервира своя портфейл, Santander декларира, че е насърчила високозадължените клиенти да рефинансират и консолидират разнообразни типове заеми с просрочване в един заем с по-добри условия.
Santander е в Бразилия от 1982 година насам. Тя е направила няколко огромни придобивания, в това число закупуването на бразилската част от основаната в Амстердам ABN AMRO през 2007 година
Но по-голямата част от нейния органически растеж е под управлението на Серхио Риал, който е основният изпълнителен шеф в Santander Brasil от януари 2016 година.
Адвокат и икономист, Риал работи като основен финансов шеф в комерсиалното звено на Cargill и като член на борда на ABN AMRO. Той е бил основен изпълнителен шеф на бразилския производител на месни артикули Marfrig, когато изпълнителният ръководител на Santander Group Ана Ботин го назначава на изпълнителния пост.
И до момента в който автомобилните заеми нарастват, Риал също залага на по-безопасни кредитни линии, в това число заеми за трудови хонорари и ипотеки, както и кредитни карти. Като цяло Риал укрепва комерсиалния отдел на Santander в ущърб на корпоративните заеми. Потребителските заеми съставляват 70% от кредитния портфейл на банката, което е с 12 процентни пункта повече от това, когато Риал постъпва на поста.
За да се ангажират чиновниците на банката, Риал е обвързал повече от възнагражденията им с представянето им; променливата отплата се е нараснала с 16% от 2015 до 2017 година, макар че заплатата на банката се свива почти със 7%. Броят на клиентите се усилва за 40 месеца, достигайки 23.4 милиона през септември.
И въпреки всичко бизнесът за автокредити остава открояващ се във връзка с растежа. Де Хесус, продавачът на коли в Basile Center Car, споделя, че съперниците на Santander стартират да обръщат внимание.
" Когато клиентите идват в магазин, те желаят да знаят тъкмо дали предплатеното заплащане дава отговор на джобовете им, а инструментите на Santander го демонстрират неотложно, " сподели той. - " Сега други банки също копират това. "
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ