Страната влезе в поредния цикъл от избори и неминуемо отново

...
Страната влезе в поредния цикъл от избори и неминуемо отново
Коментари Харесай

Пенсионни съвети за начинаещи работници и служители

Страната влезе в следващия цикъл от избори и неизбежно още веднъж ще бъде изваден на сцената въпросът за пенсиите, техния размер, за теглилата на пенсионерите и за несправедливото ни общество. Но тук, вместо да се занимаваме с размера на пенсиите, ще се опитам да обърна внимание на тези, които в този момент стартират трудовата си кариера, и върху това, че обезпечаването на старините на индивида стартира от първите дни и на първото работно място.

Да, това е тъкмо по този начин. Независимо от всевъзможните клишета, които ще чуем, към този момент е изцяло допустимо човек да се пенсионира с добра пенсия, без да е бил народен представител 30 години. В моята процедура към този момент постоянно има случаи примерно на пенсионирани учители с пенсии с размер над 900 лв. на месец. Разбира се, за това заслугата не е нито на ръководещата партия, нито на опозицията, а на самите хора, които са се трудили настойчиво и са постигнали един трудов стаж без спирания, като пътьом са работели и в допълнение, което също се е отразило върху размера на пенсиите им.

Подобни образци има и при множеството други специалности. И това не е за чудене, тъй като междинната заплата в страната непрекъснато нараства. От януари 2006 година до към края на 2018 тя към този момент е повишена три пъти. Ако човек не крие осигуровки, в случай че не влиза в сделки за обезпечаване на ниска заплата против приемане на " пари в плик ", в случай че се старае да не позволява спирания на трудовия си стаж и се обезпечава и когато работи на второ място, шансът за една пенсия, друга от общоприетата визия за " мизерните пенсии в България ", е изцяло действителен.

Затова човек би трябвало да мисли за пенсията си и за старините си, още когато стартира попълването на първата трудова брошура. Разбира се, планирането на " пенсионна тактика " в днешно време не е по никакъв начин елементарно, най-много поради непрекъснатите промени в законодателството.

Когато в края на 20-ия век беше направена пенсионната промяна и се мина към по този начин наречената " три колонна система " на обществено обезпечаване, надали който и да е от участниците в работата по нея (представители на изпълнителната и законодателната власт, на обществените сътрудници - работодатели и синдикати, на академичната общественост и специалисти от Национален осигурителен институт и от други институции) си е помислял, че по безобразно бърз метод Кодексът за обществено обезпечаване (КСО) ще се трансформира в най-често и най-вече пъти изменяният и допълван законодателен текст в страната.

Кодексът за обществено обезпечаване (КСО) съумя да изпревари даже и Кодекса на труда, който му " води " с повече от десетилетие във връзка с възрастта си.

Наистина, неприемливо е безгрижното отношение, с което изпълнителната власт предлага, а законодателната власт приема всевъзможни промени в Кодекса за обществено обезпечаване (КСО). Много от тези промени нито са задоволително добре премислени, нито са задоволително добре дефинирани, като сами стават генератор на нови промени. Това прави " пенсионното обмисляне " доста сложна задача, само че все пак, могат да се дадат някои положителни препоръки, които са годни при всевъзможни полети на фантазията на законодателя.

Отношението ни към пенсионирането като такова

Да стартираме с въпроса за отношението към самото пенсиониране. Честа имитация е: " О, то не се знае дали ще доживея дотогава, а Вие ме карате да се обезпечавам. " Мога да уверя всички, които успокояват с тази мантра безгрижното си отношение към личните си старини, че ще доживеят до пенсия с голяма възможност. Въпреки че постоянните писачи по пенсионните въпроси из интернет форумите и фейсбуците, не стопират да тракат по клавиатурите си за провеждан във връзка с народа и в частност - на пенсионерите " геноцид ", продължителността на живота в Р. България настойчиво продължава да... нараства.

Ако до преди известно време се знаеше, че междинната дълготрайност на живота на мъжете у нас е 69 години и 4 месеца, а на дамите - 72 години, през днешния ден към този момент числата сочат междинна дълготрайност от 72 години за мъжете и 74 години за дамите. Най-общо казано, забележителна част от тези хора, които стартират работа през днешния ден, ще доживеят най-малко до 82 години, като медицинският опит демонстрира, че до тази възраст хората остават в положително умствено положение.

Така че, скъпи начинаещи служащи и чиновници, забравете изцяло размишленията от вида " аз я оживея до пенсия, я не ". Ще доживеете и ще имате задоволително време да размишлявате над въпроса, за какво не сте взели ограничения, още когато сте били млади и още сте имали време за това.

Не оставяйте днешната работа за на следващия ден

От същия вид е нездравословното самоуспокояване: " Сега съм млад, има време да мисля за пенсия. " Уви, няма никакво време. Осигурителното законодателство е такова, че няма никакво време за маене. Всяка направена година е от голяма важност, като спиранията на осигурителния стаж би трябвало да се заобикалят по всевъзможен метод.

Някой би възразил, че това не зависи единствено от него. Подобно опрощение е основателно единствено от елементи. Да, фактически има условия, при които човек може да се окаже незает не по свое предпочитание, само че това не значи, че не би трябвало да се търси опция по най-бързия вероятен метод. Ако сте се осигурявали добросъвестно, ще имате задоволително време да си търсите работа, до момента в който получавате компенсацията, което сте заслужили с осигуровките си против безработица. Става дума за месеци време. Днес има подобен недостиг на работна мощ, че търсенето на работна мощ надвишава предлагането. Поне за момента е по този начин, като едва ли ще има основна смяна в близко време.

Не се поддавайте на изкушенията на " сивата стопанска система "

Друг е въпросът, че спирането на осигурителния стаж може да пристигна от това, човек да се поддаде на извънредно неправилното прелъщение да се включи в стройните редове на " сивата стопанска система ", наричана и " неофициална претовареност ". Не са толкоз малко хората, които се съгласяват да работят и без трудов контракт, стига заплащането на ръка да ги удовлетворява. Да, за момента - за през днешния ден и за на следващия ден, сумата може да е удовлетворителна, само че в други ден към този момент ще Ви се показа сметката. А тя е обвързвана с спиране в осигурителния Ви стаж, което ще " пробие " пенсията Ви.

Никога не забравяйте, че правото на придобиване на пенсия заради навършена възраст и напреднала възраст е функционалност, както на възрастта Ви, по този начин и на осигурителния Ви стаж. Определяща е сумата на тези два параметъра и не трябва с лекост да пилеете даже месеци, да не приказваме за години.

" Парите под масата " изяждат бъдещата Ви пенсия

Също по този начин не трябва да се поддавате и на по-меката форма на същото упражнение - обезпечаване върху по-ниска сума, против приемане на пари " в плик ". Тази вариация на самоунищожаване на пенсията на служащия или служителя, се реализира в изискванията на незаконен сговор сред работодателя и наетия на работа.

Резултатът е, че един ден наетият ще се чуди и ще се вайка, че пенсията му е дребна. Само че тогава ще е добре да трансферира виновността не на държавното управление, Народното събрание, Националния застрахователен институт или на етническите малцинства, а да си спомни личните си дейности на млади и на не толкоз младини.

За това прочее, той ще има цялостна опция, тъй като Регистърът на обезпечените лица (РОЛ) всичко помни за интервала след 01 януари 1997 година. Дори и да го " хакнат ", той отново помни... Но към Регистъра ще се върнем по-късно. Сега би трябвало да кажем няколко думи за обстоятелството, че има цели класи, които сякаш водени от някакви общи гилдийни обичаи или напряко психози, изрично отхвърлят да се обезпечават. Принадлежащите към тях деятели на свободния труд, с пяна на устата изясняват, че няма да се обезпечават, не желаят да се обезпечават и че на проклетата страна лев няма да дадат...

Осигуряването е наложително и рационално

Колкото и да е неприятелски към общественото обезпечаване, човек не би трябвало да не помни, че обезпечаването е наложително. Няма по какъв начин да се извърши непринуден отвод от внасяне на осигуровки. Такива стремежи понякога изстрелват в общественото пространство хора, за които можем да допускаме, че са с положително материално състояние и не разчитат на пенсия нито от първия, нито от втория дирек на осигурителната система. Били сме очевидци на огласени обществено лични претенции за отвод от обезпечаване, против непринуден отвод от пенсия. За страдание, такива претенции са в спор със закона още на равнище философия и технология.

Българската осигурителна система има три " стълба ", т.е. - три метода на обезпечаване. Първите два са наложителни, а третият е непринуден. Първият дирек е както се назовава това научно - разходопокривен. Това е старославната " държавна " пенсия, при която през време на трудовата си кариера, Вие плащате осигурителни вноски, които се употребяват за погашение на пенсиите на Вашите родители и прадеди. Забележете, с парите, които внасяте по първия дирек, Вие осигурявате заплащането на пенсиите на Вашите прародители, а не на личните Ви пенсии.

Такава е била на времето " стратегическата иновация " на Ото декор Бисмарк, който вкарва пръв в света разходопокривната пенсионна система, която за това някои назовават още " Бисмаркова " или " Райнландска ". Така той съумява да вкара пенсиониране за хората над избрана пределна възраст (боя се, че е била 80 години), без да има авансово събрана и една марка. Тогава социалдемократите и опозицията като цяло, протестирали, тъй като това им се видяло грозна машинация - човек да заплаща цялостен живот непознатите пенсии, а по-късно да чака някой различен да заплаща неговата.

Само че, Бисмарковата система се прихванала и до ден сегашен продължава да се употребява. Това обаче основава проблеми на страните, които я ползват. Причината е демографската рецесия. Продължителността на живота пораства, а броят на ражданията понижава. Съответно, броят на пенсионерите пораства, а броят на хората, които да изкарват пенсиите им понижава. И в Европа (в частност в България) и в Русия и даже в Китай (!) демографската рецесия се задълбочава. Неотдавна, един немски вестник предложи за пестене на административни разноски, всеки работещ немец да бъде обявяван за плебей на един пенсионер и да е задължен да извършва всичките му стремежи за издръжка, обличане и развлечение.

Това несъмнено е смешка, само че в шегата има голяма истина. И в Германия, и у нас броят на пенсионерите застрашително се приближава до броя на работещите. Общият брой на пенсионерите у нас към 30 септември 2018 година е 2 160 292 души, като 146 000 от тях са работещи пенсионери. Общият броя на заетите в България за 2018 година е 2 962 609 души. От тези цифри не е мъчно да се види, че използването на Бисмарковата, разходопокривна скица, при която ние плащаме пенсиите на предходните генерации, става все по-трудно. Не е инцидентен фактът, че с цел да се заплащат пенсиите по първия дирек, с изключение на осигурителните вноски, всеки месец се употребява и голям трансфер от бюджета. Значителна част от налозите, които плащаме също се употребяват за възнаграждение на пенсиите.

По тази причина страната е извънредно ревностна към заплащането на осигурителните вноски, а на нас не ни остава нищо друго, с изключение на да се погрижим за личното си бъдеще, до момента в който изпълняваме законовите си отговорности.

Не забравяйте, че осигурителната система има и втори и трети дирек

Тук би трябвало да се означи, че всеки, който е роден след 01 януари 1960 година, се обезпечава и по по този начин наречения втори дирек на осигурителната система, именуван и в допълнение наложително пенсионно обезпечаване. За разлика от първия дирек с неговата разходопокривна система, вторият дирек, както и третият са с капиталопокривна система. Иначе казано - каквото си внесем остава за нас. Осигурителните вноски по втория и по третия дирек се насочват (по избор на обезпечените лица) към частни пенсионни фондове, които ги ръководят в сходство с едно много строго и прекомерно консервативно законодателство.

Задачата на пенсионните фондове е да обезпечават рентабилност на парите на бъдещите пенсионери, минимум с цел да се компенсира инфлацията. В момента, примерно, доходността на частните пенсионни фондове е доста по-добра от тази на банките. Така бъдещите пенсионери, родени след 01 януари 1960 година, ще получават две пенсии - едната от осигурителните вноски на идващите след тях генерации (от първия стълб) и една спомагателна от личните им средства, насъбрани и натрупали рентабилност във втория дирек.

От това идва изцяло естествената рекомендация към започващите трудовата си кариера - още с постъпването на първото им работно място, да се поинтересуват съществено, в кой пенсионен фонд би било рационално да насочит осигурителните си вноски по втория дирек от спомагателното наложително пенсионно обезпечаване. Тук начинаещите служащи и чиновници и бъдещи пенсионери би трявало да се управляват най-малко от два критерия: единият е репутацията на пенсионния фонд, ръководен от съответното пенсионно осигурително сдружение, а другият са данните за доходността, обезпечавана от съответния пенсионен фонд.

Пенсионните фондове във втория дирек са два типа - универсални и професионални. В универсалните фондове се обезпечават хората, упражняващи по този начин наречената " трета категория " труд, другояче казано - всеобщият случай на работа, която не е обвързвана с екстремални натоварвания и с особени условия на труд (под водата, подземен или във въздуха). В професионалните фондове се обезпечават хората, които упражняват първа и второкласен на труд, на които сега няма да се стопираме.

Управлявайте парите си и не оставяйте пенсиите си на самотек

Важното е това, когато започнете работа да се информирате преди всичко, кои са действуващите сега пенсионни фондове (универсални и професионални) и какво е представянето им на пазара. За това можете доста добре да се информирате от уеб страницата на Комисията за финансов контрол. Добре е да се консултирате и с способени лица, към които отнасяме лица със съответната подготовка и професионален опит на финансовите пазари, а не приятелите от фитнеса, трети братовчеди или сътрудници, които знаят всичко.

Ако не предприемете дейности, с цел да изберете сами пенсионния фонд, в който ще натрупвате вноските си по втория дирек, ще бъдете разпределен служебно, по чоп в случаен фонд. Лично аз не предлагам сходно държание - човек би трябвало да се интересува от парите си и да следи доходността, която те му носят.

И тъй като приказваме за това, че човек би трябвало да следи парите си, идващото изцяло гратис, само че за сметка на това доста значимо деяние е да си извадите по този начин наречения " Персонален идентификационен код " (ПИК) на Национален осигурителен институт. Това става доста бързо, като се посети съответното териториално ръководство на Национален осигурителен институт, според от това къде живеете. Веднага, на място Ви се издава " Персоналния идентификационен код " (ПИК), с чиято помощ Вие можете да следите всяко придвижване по обезпечаването си.

Това е доста значимо, тъй като за жалост не всички работодатели са толкоз добросъвестни, та да не ревизираме, дали са ни внесли осигуровките добросъвестно. В уеб страницата на Национален осигурителен институт можете да извършите всевъзможни информации за общественото си обезпечаване, като употребявате единствено своя ЕГН и своя ПИК.

Не правете никакви взаимни отстъпки със обществените си осигуровки

Моят съвет е да бъдете безкомпромисни, когато става дума за обществените Ви осигуровки. Те би трябвало да се вършат върху всеки един доход от труд, който имате в цялостния му размер. По-горе към този момент говорихме за другите разновидности на " сивата стопанска система ", в които никога не трябва да допускате да бъдете ангажирани. Тук единствено ще подчертая още веднъж, че не трябва да се съгласявате на никакви комбинации, свързани с " пестене на средства " за сметка на обезпечаването. Колкото и изкусително да Ви се вижда да получите повече в този момент, за сметка на " спестовност " на обществени осигуровки, би трябвало да помните, че по формулировка ще загубите повече в бъдеще.

Някой би споделил, че във взаимоотношението " шеф - служащ ", мощната страна е работодателят. У него са " и ножът и сиренето " и служащият не може да се противи на волята на работодателя. В наше време, против тази теза има два доста съществени аргумента. Единият е, че шеф, който не желае да заплаща обществените осигуровки в цялостен размер, рискува да се сблъска с цялата контролна мощност на страната. Огромната, преобладаваща част от случаи на " схеми " за " икономисване " на обществени осигуровки се дължи не на едноличното решение на работодателя, който е оказал жесток напън върху служащия си, а на сговор сред работодателя и служащия. Това е скрит план на мълчанието и вазимното съгласие. Той се дължи най-много на пренебрежителното отношение на служащия към личното му обществено обезпечаване и на спазването на правилото " по-добре някой лев допълнително през днешния ден, в сравнение с по-голяма пенсия някъде в бъдещето ".

Втората причина, да считаме, че служащият може да отбрани правото си на съответно обществено обезпечаване е неоспоримият факт, че сега в страната има доста огромен недостиг на работна мощ. Не просто недостиг на квалифицирана работан ръка, само че и дефицит на хора изобщо. Без да " подкокоросваме " по какъвто и да е метод служащите да изнудват работодателите на база на дефицита на работна мощ, не можем да не подчертаем, че защитаването на правото на обществено обезпечаване върху цялостния размер на възнаграждението е изцяло постижима задача. Отказът на служащия (служителя) да взе участие в " схеми " за " пестене " на средства за сметка на криене на обществени осигуровки в днешно време води не до неприятности за служащия, а най-често до единодушие на работодателя да следва разпоредбите. Съгласието може да е обещано с " отвращение ", само че в последна сметка се дава, тъй като хората са " ъгъл ".

Не се ощетявайте сами, поради безотговорността на страната

В интерес на истината, няма логичен мотив против добросъвестното обезпечаване, с изключение на непрекъснатите промени в пенсионното и осигурително законодателство. Тук бих добавила още веднъж, че непрекъснатите, безредни и изрично недоизпипани промени в Кодекса за обществено обезпечаване (КСО), сега оказват главното " развращаващо " влияние върху осигуряващите се лица.

Последните се борят най-много с гузната си съвест, която периодичен им припомня, че като не се обезпечават, те " изяждат " през днешния ден бъдещето си в по-далечна вероятност. Но те опълчват на натякванията на вътрешния си глас " успокоението ", че никой не знае, какво ще е осигурителното законодателство след няколко години. За страдание, колкото и порочна да е практиката да изядеш днас утрешната си пенсия, аргументът за неразбираемото законодателно бъдеще е мъчно оборим. Това е голяма виновност на страната, която въобще не се грижи за устойчивостта на осигурителното законодателство. Тази процедура не стопира, макар многократните напомняния идващи от всички страни - от обществени сътрудници, от университетски учени, от практици от сферата на обезпечаването (както от Национален осигурителен институт, по този начин и от частния сектор) и от къде ли още не.

Но все пак, не си заслужава сами да се ощетяваме, поради безотговорността на законодателя. Навършването на пенсионна възраст идва незабелязано и тогава сметката ни се показва по най-неизгодния за нас метод.

Помислете и за третия, непринуден дирек

Ако човек има малко по-добри приходи от елементарните, спестовността постоянно би трябвало да се преглежда като добродетел. Ако имате свободни средства, Вие ще сте изправени пред доста, разнообразни благоприятни условия за вложение и икономисване. Тук опцията да се влагат пари в непринуден пенсионен фонд, т.е. в третия дирек на осигурителната система е много целесъобразна. Тук са в действие всички препоръки, които бяха дадени нагоре за втория дирек на спомагателното наложително обезпечаване.

Инвестирането в непринуден пенсионен фонд сега продължава да е по-доходно от общоприетото държане на парите в банков депозит. Действително, тези пари остават " замразени " досега на навършване на пенсионна възраст, само че това се " изплаща " от относителната сигурност на инвестицията, заради консервативните законови условия към ръководството на средствата в доброволните пенсионни фондове. Ако имате опция - не подценявайте опцията да натрупвате средства в непринуден пенсионен фонд. Третият дирек на общественото обезпечаване не е разкош, а добър инструмент за вложение.

Навършвате пенсионна възраст - не изпадайте в суматоха и се консултирайте със експерт

Тази публикация по принцип съдържа препоръки към хората, които стартират трудовата си кариера, само че един от най-важните е, че рано или късно наближава " денят Х ", когато се навършва пенсионната възраст. Тогава към този момент няма да сте при започване на кариерата си, само че както към този момент споделих, за този миг би трябвало да се мисли през цялото време. Но, по този начин или другояче, както и да сте се осигурявали, както и да сте се грижили за пенсионното си бъдеще, " денят Х " или може би " денят П ", т.е., денят на пенсионирането наближава.

Добрата процедура е да се поинтересувате от положението на пенсионните си каузи, към година преди да навършите възрастта за пенсиониране. Тогава е рационално да се обърнете към специалист, който да Ви посъветва, какво да извършите, с цел да се пенсионирате, колкото се може по-безконфликтно и по-благополучно.

Пенсионните консултанти на процедура постоянно са хора, които са работили задоволително дълго в Националния застрахователен институт (НОИ). Те познават в елементи процедурите, които следват чиновниците в Национален осигурителен институт в хода на пенсионното произвеждане. Познават също по този начин метода им на мислене и даже техните съществени " дразнители ".

Моят съвет е да не бъдете " евтини на брашното и скъпи на триците " и да си позволите пенсионен съветник или консултантска компания, с цел да се направи цялостен обзор на пенсионните Ви каузи. Трябва да се ревизира, дали измежду документите за пенсионирането Ви има нередовни такива, както и да се откри дали не липсват нужни документи.

Трябва да се дефинират най-хубавите Ви три години преди 31 декември 1996 година за пенсиониране (валидно до 01.01.2023 г.). Добрият пенсионен съветник може да пресметна планиран размер на пенсията Ви, при цялата му конвенционалност. Може да се реши и възможното Ви право на ранно пенсиониране в понижен размер, една година по-рано и да пресметна размерът на една такава пенсия. От това зависи и какъв брой бихте спечелили от възможното си ранно пенсиониране.

Тук би могло да се продължи с още по-дълъг лист на консултациите и услугите, които би могъл да окаже (и би трябвало обезателно да предложи) пенсионният съветник. Това обаче би трябвало да бъде тематика на обособена публикация, адресирана към този момент не към започващите трудовата си кариера, а към хората, които се движат към края й.

Важното е да не се не помни - би трябвало да започнете да се грижите за пенсионирането си още от първия ден на трудовата си кариера, без значение с какво съмнение се отнасяте към осигурителната система в страната и към непрекъснатите промени в пенсионното законодателство. Не би трябвало да се вслушвате в " песента на сирените " от " сивата стопанска система " - по този начин може единствено да се разбиете върху скалите на житейските неудачи.
Източник: news.bg

СПОДЕЛИ СТАТИЯТА



Промоции

КОМЕНТАРИ
НАПИШИ КОМЕНТАР