Ако инфлацията и по-високите лихвени проценти са обезсърчили собствениците на жилища да търсят нов дом — или да рефинансират съществуващия си дом — това е разбираемо. Федералният резерв повиши лихвените проценти отново миналия месец и сега референтният лихвен процент е най-високият от 22 години. Това оставя настоящите собственици с ограничени (и скъпи) възможности.
Но докато лихвените проценти се повишиха, цените на жилищата също се повишиха в много части на страната. Това остави милиони американски собственици на жилища със значителни суми собствен капитал, които да използват, както намерят за добре.
„Общият собствен капитал на притежателя на ипотека вече е отново над $16 трилиона, като около $10,5 трилиона от тях са „използваеми“ или са достъпни за собственика на жилище, срещу който да тегли заеми, като същевременно поддържа сравнително консервативен дял от 20% в капитала, “ се обяснява в доклад за август от Black Knight. „Средностатистическият притежател на ипотека разполага с около 199 000 щатски долара собствен капитал, който може да се използва; това е малко по-малко от историческите върхове през 2022 г., но въпреки това е исторически голяма сума.“
С почти 200 000 щатски долара наличен собствен капитал, собствениците на жилища трябва ясно да разберат как те могат да използват тези пари сега. За щастие има два основни начина с ниска лихва, по които те могат да се възползват от него днес. Започнете, като проучите опциите си за жилищен заем тук, за да научите повече.
Как собствениците на жилища могат да използват собствения си капитал сега
Има много начини, по които собствениците могат да използват съществуващия си собствен капитал, от парични средства до рефинансиране за обръщане на ипотеки (за по-възрастни). Два от най-популярните начини включват заеми за собствен капитал и кредитни линии за собствен капитал (HELOC). Ето как работи всеки:
Заеми за собствен капитал
Заемът за собствен капитал работи, като приспада част от собствения капитал, който сте натрупали в дома си, като заем, който да използвате, както сметнете за добре . На повечето кредитополучатели ще бъде позволено да приспадат до 80% от собствения си капитал, или в примера по-горе, $159 200. Заемите за собствен капитал имат фиксирани лихвени проценти, които могат да бъдат едноцифрени за квалифицирани кредитополучатели. В сравнение с лихвите по кредитни карти и лични заеми, жилищните заеми като цяло са по-добрият избор. Лихвите, които кредитополучателите плащат, също подлежат на данъчно приспадане, ако се използват за одобрени от IRS ремонти, реновации и подобрения на дома.
Въпреки това заемите за собствен капитал използват вашия дом като обезпечение. Затова се уверете, че имате план — и средства — да изплатите заема си, когато стане дължим, или може да рискувате да загубите дома си в процеса.
Разгледайте своите възможности за жилищен заем онлайн сега.
HELOCs
HELOC работят подобно на жилищните заеми, макар и с някои важни разлики. Въпреки че можете да изтеглите собствения си капитал с HELOC, той няма да дойде като еднократна сума, а вместо това ще бъде като револвираща кредитна линия. Това има уникални предимства, главно по-малко лихви за плащане, тъй като ще използвате само това, от което се нуждаете, когато имате нужда от него — не пълната сума, за която сте одобрени.
HELOC също подлежат на данъчно приспадане, ако се използват за същата работа и проекти, за които се използват жилищните заеми. Но за разлика от жилищните заеми, лихвените проценти по HELOC обикновено са променливи. Така че, макар да са ниски в началото, те могат - и вероятно ще се увеличат с времето. Това е нещо, което трябва да имате предвид, когато сравнявате основните плюсове и минуси на двете опции за собствен капитал.
Научете повече тук сега.
Изводът
Със стотици хиляди долари собствен капитал за използване, много американски собственици на жилища може да изберат да се откажат от рефинансиране (или закупуване на нов дом) и вместо това да използват капитала си, за да подобрят текущата си къща. Те могат да направят това по много начини, като два от най-често срещаните и ефективни са заемите за собствен капитал и HELOC. Но и в двата случая въпросният дом ще бъде използван като обезпечение, така че кредитополучателите ще трябва да претеглят този риск спрямо финансовите си цели и нужди, преди да приспаднат съществуващия капитал.
