![[Shutterstock] Договорът за кредит се подписва и от брачната половинка,](http://www.capital.bg/shimg/zx620y323c_2998340.jpg)
Лято на кредит
[Shutterstock]
Договорът за заем се подписва и от брачната половинка, защото тя става съдлъжник по заема Още по тематиката
Заемите за бизнеса се усилват с над 3% през април
Рекордно ниските лихви по заемите и упованията за покачването им в бъдеще покачиха интереса към рефинансиране и предоговаряне на остарели отговорности
Средата на годината и началото на лятото е най-популярният сезон за потребителски заеми. Поне по този начин наподобява от данните на централната банка за размера на отпуснатите заеми по месеци - през последните две години юни е най-силният месец, надлежно с 259 млн. лева и 327 млн. лева ново финансиране за семействата. Най-често то се употребява за обзавеждане на жилището или за реставрация на дома, за покупка на нов автомобил и все по-често за рефинансиране и сливане на остарели отговорности. Но до момента в който междинната рента по депозитите се срина на 0.05%, то междинните лихви, при които банките всеобщо отпускат потребителски заеми, не се намаляват изключително и не престават да се движат към 10%, колкото бяха и преди две години. А годишният % на разноските, който най-пълно регистрира цената на заема, е бил 10.12% по последни данни към април.
Това може да наподобява стряскащо, само че единствено на пръв взор, тъй като има редица техники за слизане под този предел според от степента на еластичност, която потребителят и банката са в положение да проявят. Ето какво да гледате, в случай че търсите вид за по-евтин банков заем:
Лихва
Обикновено посочената рента в офертите на банките е годна, в случай че работодателят ви превежда заплатата през нея. В противоположен случай предлагането може да е с 1-2 процентни пункта по-високо. Причината е, че в този случай банката има по-малко информация за вас и по-малко надзор, което ви прави по-рисков за нея. Така че има финансова логичност да се прехвърлите като клиент на банката, от която теглите заема, изключително в случай че изплащането му ще е по-дългосрочно.
Възможност за отстъпка от първичната цена има, в случай че банката е в партньорски връзки с вашия шеф. Попитайте счетоводителя си с кои банки работи компанията, тъй като това нормално е обвързвано с преференциални условия, които може да ви донесат още 1 процентнен пункт по-евтин заем. Имайте поради също и че в случай че сте в IT бранша, фармацията или държавната администрация, в скалите за оценка на риска, по които работят банките, сте в категорията " по-сигурен " клиент, което също е мотив за договаряния на лихвата във ваша изгода.
Осигурителният приход е в действителност главният фактор за установяване на изискванията по един заем. Най-често условието е месечната погасителна вноска да бъде по-малко от 50% от чистия доказуем месечен приход на лицето. Ако сте прекомерно покрай границата, отпущането на заема може да е под изискване, че сключите контракт за погашение с по-дълъг период, което го прави по-скъп за потребителя. Но, въпреки това, в случай че това прави заема наличен за вас, и то точно сега, в който ви е нужен, може би е по-добре да склоните, още повече в случай че имате позитивни упования за растеж на приходите си в идващите месеци, тъй като тогава изискванията могат да бъдат предоговорени (виж карето).
В момента Райфайзенбанк и Централна кооперативна банка имат промоция за нов заем на лица с непрекъснат приход и непрекъснат трудов контракт. Други като ОББ, Тексим банк и Пощенска банка имат специфична промоция с по-ниска рента, само че единствено за рефинансиране на отговорности към друга банка. Идеята е ясна - да привлекат изрядни клиенти от конкуренцията.
Илюстрация Смаляване
Застраховка
Освен лихвата в цената на заема нормално влиза и разходът за застраховка. Повечето банки изискват да имате такава, ако останете без работа и не можете да си плащате вноските или в случай че претърпите случай и сте краткотрайно или непрекъснато неработоспособен. Сключването на застраховка става по едно и също време с подписването на книжата по контракта за заем и носи ежемесечен разход до погасяване на заема. Имайте поради, че застраховката е спомагателна услуга, от която би трябвало да можете да се откажете, само че рискът е, в случай че настоявате да минете без нея, банката да ви изиска по-висока рента. За да получите по-добра рента обаче ще би трябвало да приемете предлагането за застраховка на банката, без да можете да изберете сами застрахователя.
При някои банки като Райфайзенбанк двата съществени типа застраховки - против краткотрайна неработоспособност или гибел и против безработица - са комбинирани в една. Докато при други институции може да се прави избор сред двете, както е да вземем за пример в Банка ДСК. На трети места като при Първа капиталова банка одобряват, че застраховката не е наложителна, което обаче значи, че в случай че към този момент имате застраховка " Живот " (която покрива и положение на нетрудоспособност), надали ще можете да издействате в допълнение облекчение на лихвения % поради покрития риск.
Обикновено, с цел да влезе в действие застраховката против безработица, би трябвало три месеца да сте без работа със съответния документ от бюрото по труда. Тогава застраховката покрива погасителната вноска три месеца преди и три месеца след предявяването на обезщетение.
Такси
Таксите са най-общо два типа. За разпределяне на заема – сред 25 лева при Първа капиталова банка до 3% % от отпуснатата сума при Уникредит Булбанк. Другата такса е при самото обслужване на заема. Някои банки като Райфайзенбанк и Пощенска банка продават банков пакет, който включва сметката за погасяване на заема, разплащателна сметка с дебитна карта и включено заплащане на месечни комунални такси. Месечната такса при тях е надлежно 4.95 лева и 6 лева, което при заем, който се погасява 5 години, прави към 300 лева спомагателни такси. Други банки като ОББ, ЦКБ и ПИБ имат общоприети месечни такси за разплащателна сметка от към 2 лева на месец.
Тегли в този момент, предоговаряй след това
Предоговарянето на изискванията по заемите е допустимо на чести интервали (например на всеки шест месеца от последното предоговаряне) и нормално е гратис (но не и когато се договаря методът, по който се счита лихвата - да вземем за пример от базисен лихвен % на банката, тя да се ориентира от пазарен показател като СОФИБОР). С предоговаряне клиентът може да се възползва от по-благоприятните оферти, които излизат на пазара, освен от неговата банка, само че и от конкурентните.
Така да вземем за пример с едно посещаване в офиса на банката или с писмо до клона, с който работите, може да поискате отчасти предварително погасяване на сумата, с което срокът на погашение да остане същият и да се понижи погасителната вноска. Друг вид е да поискате вноската да остане същата, само че да се понижи срокът за погашение на заема. Той постоянно е по-добър, тъй като по този метод се икономисват разноски за лихви, които другояче плащате на банката.
Ако имате да вземем за пример заем от 15 000 лева, провиснал за погасяване в границите на 5 години, то в края на първата година ще ви остават 12 200 лева за погасяване. Представете си, че в този миг сте съумели да спестите 2200 лева вкупом, които може да внесете за предварително погасяване на заема (някои банки имат условие за минимална сума, която може да бъде погасена по този начин). Тогава пред вас ще има две други възможности: или да намалите вноската си, примерно от 280 лева на към 230 лева, и да продължите да изплащате заема още 4 години, или да се договорите с банката да започнете да плащате по 300 лева месечна вноска, с което заемът ще бъде погасен с една година по-бързо. По-ранното погашение на отговорностите ще значи, че клиентът ще заплати на банката към 300 лева по-малко за лихви в този случай.
Договорът за заем се подписва и от брачната половинка, защото тя става съдлъжник по заема Още по тематиката
Заемите за бизнеса се усилват с над 3% през април
Рекордно ниските лихви по заемите и упованията за покачването им в бъдеще покачиха интереса към рефинансиране и предоговаряне на остарели отговорности
Средата на годината и началото на лятото е най-популярният сезон за потребителски заеми. Поне по този начин наподобява от данните на централната банка за размера на отпуснатите заеми по месеци - през последните две години юни е най-силният месец, надлежно с 259 млн. лева и 327 млн. лева ново финансиране за семействата. Най-често то се употребява за обзавеждане на жилището или за реставрация на дома, за покупка на нов автомобил и все по-често за рефинансиране и сливане на остарели отговорности. Но до момента в който междинната рента по депозитите се срина на 0.05%, то междинните лихви, при които банките всеобщо отпускат потребителски заеми, не се намаляват изключително и не престават да се движат към 10%, колкото бяха и преди две години. А годишният % на разноските, който най-пълно регистрира цената на заема, е бил 10.12% по последни данни към април.
Това може да наподобява стряскащо, само че единствено на пръв взор, тъй като има редица техники за слизане под този предел според от степента на еластичност, която потребителят и банката са в положение да проявят. Ето какво да гледате, в случай че търсите вид за по-евтин банков заем:
Лихва
Обикновено посочената рента в офертите на банките е годна, в случай че работодателят ви превежда заплатата през нея. В противоположен случай предлагането може да е с 1-2 процентни пункта по-високо. Причината е, че в този случай банката има по-малко информация за вас и по-малко надзор, което ви прави по-рисков за нея. Така че има финансова логичност да се прехвърлите като клиент на банката, от която теглите заема, изключително в случай че изплащането му ще е по-дългосрочно.
Възможност за отстъпка от първичната цена има, в случай че банката е в партньорски връзки с вашия шеф. Попитайте счетоводителя си с кои банки работи компанията, тъй като това нормално е обвързвано с преференциални условия, които може да ви донесат още 1 процентнен пункт по-евтин заем. Имайте поради също и че в случай че сте в IT бранша, фармацията или държавната администрация, в скалите за оценка на риска, по които работят банките, сте в категорията " по-сигурен " клиент, което също е мотив за договаряния на лихвата във ваша изгода.
Осигурителният приход е в действителност главният фактор за установяване на изискванията по един заем. Най-често условието е месечната погасителна вноска да бъде по-малко от 50% от чистия доказуем месечен приход на лицето. Ако сте прекомерно покрай границата, отпущането на заема може да е под изискване, че сключите контракт за погашение с по-дълъг период, което го прави по-скъп за потребителя. Но, въпреки това, в случай че това прави заема наличен за вас, и то точно сега, в който ви е нужен, може би е по-добре да склоните, още повече в случай че имате позитивни упования за растеж на приходите си в идващите месеци, тъй като тогава изискванията могат да бъдат предоговорени (виж карето).
В момента Райфайзенбанк и Централна кооперативна банка имат промоция за нов заем на лица с непрекъснат приход и непрекъснат трудов контракт. Други като ОББ, Тексим банк и Пощенска банка имат специфична промоция с по-ниска рента, само че единствено за рефинансиране на отговорности към друга банка. Идеята е ясна - да привлекат изрядни клиенти от конкуренцията.
Илюстрация Смаляване
Застраховка
Освен лихвата в цената на заема нормално влиза и разходът за застраховка. Повечето банки изискват да имате такава, ако останете без работа и не можете да си плащате вноските или в случай че претърпите случай и сте краткотрайно или непрекъснато неработоспособен. Сключването на застраховка става по едно и също време с подписването на книжата по контракта за заем и носи ежемесечен разход до погасяване на заема. Имайте поради, че застраховката е спомагателна услуга, от която би трябвало да можете да се откажете, само че рискът е, в случай че настоявате да минете без нея, банката да ви изиска по-висока рента. За да получите по-добра рента обаче ще би трябвало да приемете предлагането за застраховка на банката, без да можете да изберете сами застрахователя.
При някои банки като Райфайзенбанк двата съществени типа застраховки - против краткотрайна неработоспособност или гибел и против безработица - са комбинирани в една. Докато при други институции може да се прави избор сред двете, както е да вземем за пример в Банка ДСК. На трети места като при Първа капиталова банка одобряват, че застраховката не е наложителна, което обаче значи, че в случай че към този момент имате застраховка " Живот " (която покрива и положение на нетрудоспособност), надали ще можете да издействате в допълнение облекчение на лихвения % поради покрития риск.
Обикновено, с цел да влезе в действие застраховката против безработица, би трябвало три месеца да сте без работа със съответния документ от бюрото по труда. Тогава застраховката покрива погасителната вноска три месеца преди и три месеца след предявяването на обезщетение.
Такси
Таксите са най-общо два типа. За разпределяне на заема – сред 25 лева при Първа капиталова банка до 3% % от отпуснатата сума при Уникредит Булбанк. Другата такса е при самото обслужване на заема. Някои банки като Райфайзенбанк и Пощенска банка продават банков пакет, който включва сметката за погасяване на заема, разплащателна сметка с дебитна карта и включено заплащане на месечни комунални такси. Месечната такса при тях е надлежно 4.95 лева и 6 лева, което при заем, който се погасява 5 години, прави към 300 лева спомагателни такси. Други банки като ОББ, ЦКБ и ПИБ имат общоприети месечни такси за разплащателна сметка от към 2 лева на месец.
Тегли в този момент, предоговаряй след това
Предоговарянето на изискванията по заемите е допустимо на чести интервали (например на всеки шест месеца от последното предоговаряне) и нормално е гратис (но не и когато се договаря методът, по който се счита лихвата - да вземем за пример от базисен лихвен % на банката, тя да се ориентира от пазарен показател като СОФИБОР). С предоговаряне клиентът може да се възползва от по-благоприятните оферти, които излизат на пазара, освен от неговата банка, само че и от конкурентните.
Така да вземем за пример с едно посещаване в офиса на банката или с писмо до клона, с който работите, може да поискате отчасти предварително погасяване на сумата, с което срокът на погашение да остане същият и да се понижи погасителната вноска. Друг вид е да поискате вноската да остане същата, само че да се понижи срокът за погашение на заема. Той постоянно е по-добър, тъй като по този метод се икономисват разноски за лихви, които другояче плащате на банката.
Ако имате да вземем за пример заем от 15 000 лева, провиснал за погасяване в границите на 5 години, то в края на първата година ще ви остават 12 200 лева за погасяване. Представете си, че в този миг сте съумели да спестите 2200 лева вкупом, които може да внесете за предварително погасяване на заема (някои банки имат условие за минимална сума, която може да бъде погасена по този начин). Тогава пред вас ще има две други възможности: или да намалите вноската си, примерно от 280 лева на към 230 лева, и да продължите да изплащате заема още 4 години, или да се договорите с банката да започнете да плащате по 300 лева месечна вноска, с което заемът ще бъде погасен с една година по-бързо. По-ранното погашение на отговорностите ще значи, че клиентът ще заплати на банката към 300 лева по-малко за лихви в този случай.
Източник: capital.bg
КОМЕНТАРИ