От няколко години сме свидетели на постоянен спад на лихвите

...
От няколко години сме свидетели на постоянен спад на лихвите
Коментари Харесай

Струва ли си да рефинансираме ипотечен заем

От няколко години сме очевидци на непрекъснат спад на лихвите по ипотечните заеми в България. Към момента те са на историческо дъно - под 3%. Прогнозите обаче са за превръщане на наклонността и покачване на лихвите още в края на актуалната година. Това прави извънредно примамлива концепцията за рефинансиране на ипотечните заеми, теглени във времената на по-високи равнища. Винаги ли обаче е преференциално това рефинансиране? Краткият отговор, както на множеството съществени житейски алтернативи, е " зависи ", показва Венелин Маринов, кредитен съветник в Кредитланд.

Разходи

Важно е да се знае, че всяко рефинансиране на ипотечен заем е обвързвано с значително разноски на пари и време. Всъщност рефинансирането е изтегляне на нов заем, без значение дали от нова банка, или от обслужващата. За да бъде провиснал този нов заем, се учредява нова договорна ипотека върху парцела и надлежно за тази цел би трябвало да се набират редица документи от разнообразни институции, които би трябвало да са настоящи. Освен това се изготвя отчет за пазарна оценка на парцела от лицензиран експерт-оценител, която оценка си има цена, а и има банкови такси при отпущането на новия заем. Не са за подценяване и таксите към остарялата банка и разноските за заличаването на остарялата ипотека. Размерът на тези разноски варира от неколкостотин до няколко хиляди лв. - дефинира се от размера на заема, който рефинансираме. Времето, което пък лишава процедурата, е към месец.

Избор и оценка на предложения

Знаейки какъв брой ще ни коства рефинансирането, идва времето да разгледаме предложения от банки. Тук е моментът, в който можем да редуцираме част от горните разноски - в офертите си за рефинансиране много от банките отстраняват или понижават избрани свои такси или пък поемат част от нотариалните разноските за основаване на новата ипотека. Идва най-трудната част - сравнението.

Пример от практиката

Жилищен заем от 80 000 лева с 20-годишен период на издължаване с равни вноски е изтеглен преди 2 години и настоящият лихвен % е 4.30%. Оферта от друга банка за рефинансиране с рента 3.20% и първични такси и експертна оценка - общо 250 лева

Изчисленията демонстрират, че рефинансирането за същия остатъчен период (18 години) ще доведат до понижаване на месечната вноска с 45.93 лева и спестените суми в края на интервала биха били 9671.80 лева

Не взехме поради обаче разноските за набиране на документи, основаване на нова договорна ипотека и изтриване на остарялата ипотека. Това прави към 1300 лева

Тоест действителните спестени суми в края на интервала биха били към 8300-8400 лева, а направените разходи за рефинансирането и първични такси и оценка за новата банка от 1550 лева ще се компенсират от по-ниските вноски по новия заем едвам след 33 месеца (почти 3 години).

Извод: в дълготраен проект рефинансирането е преференциално и би икономисало над 8 хиляди лева за идващите 18 години, само че в случай че планираме да погасим предварително заема в границите на идващите 3 години (например от продажба на неподвижен имот), действително рефинансирането може да се окаже и че е оскъпило цената на нашия заем.
Източник: marica.bg

СПОДЕЛИ СТАТИЯТА



Промоции

КОМЕНТАРИ
НАПИШИ КОМЕНТАР