Докато продължителната инфлация удари силно портфейлите на много американци, тези, които могат да намерят начини да спестяват, имат възможност да печелят допълнителни пари в тази среда. Със затягането на паричната политика на Федералния резерв за борба с инфлацията много банки и други финансови институции увеличиха ставките, които плащат на клиентите.
Един от начините да се възползвате от тези по-високи ставки е да поставите пари в сертификат за депозитна (CD) сметка. Тези сметки обикновено плащат фиксиран лихвен процент за определен период, като например краткосрочен период от няколко месеца или дългосрочен период от няколко години.
„Краткосрочните CD са тези, които обикновено имат падеж от една година или по-малко, а дългосрочните CD-та обикновено имат падеж над една година. С лихвените проценти, които са по-привлекателни, отколкото при спестовни и ликвидни сметки, CD-тата са се превърнали в добри съображения при много финансови решения", казва Холи Кери, CFP и вицепрезидент, старши финансов плановик в First Horizon Advisors.
Но по-добре ли е да изберете краткосрочен CD или дългосрочен CD? Отговорът зависи от фактори като вашите нужди от паричен поток и толерантност към риск. И двете имат плюсове и минуси, както ще разгледаме по-долу. Започнете, като проучите опциите си за CD тук, за да видите колко повече лихва бихте могли да спечелите.
Кога краткосрочните CD могат да бъдат по-добри
В много случаи изборът на условия за CD е въпрос да разберете кога имате нужда главницата да ви бъде върната.
Една от причините да „използвате краткосрочен CD е да задържите сума, насочена към конкретна цел, която ще бъде изпълнена в рамките на годината – нов покупка на кола, разходи за ваканция, голям артикул за поддръжка или ремонт или друга голяма покупка с целева дата“, казва Кери.
Можете също да изберете краткосрочни компактдискове въз основа на наличните лихвени проценти. Често дългосрочните CD плащат по-високи лихвени проценти от краткосрочните, но в настоящата среда краткосрочните CD често имат по-висока доходност.
Така че можете да използвате краткосрочен CD, за да увеличите максимално интереса си в близко бъдеще. Когато настъпи падежа, можете да видите какво да правите с главницата си въз основа на средата на лихвения процент по това време. Ако инфлацията остане висока и Федералният резерв в крайна сметка повиши лихвите повече, тогава може да сте в състояние да спечелите повече лихва.
„Разумният момент да използвате краткосрочен CD е, когато почувствате, че лихвените проценти ще бъдат по-високи скоро, така че можете да реинвестирате CD с по-висока ставка, когато стане падеж, вместо да заключвате в дългосрочен CD с нисък процент“, казва Кристофър Манске, CFP, президент и основател на Manske Wealth Management.
Или, ако просто се чувствате неспокойни от заключването на пари в CD, краткосрочен може да бъде добър начин да тествате водите.
Краткосрочните притежатели на CD може да „искат да преоценят планирано използване на тези средства в края на срока и помислете за по-дългосрочен вариант.Това може да бъде чудесно за спестители, които просто изпробват компактдискове за първи път, или за спестители, които просто ценят гъвкавостта над алтернативната норма на възвръщаемост, “ казва Дан Робинсън, старши вицепрезидент и CMO за потребителско банкиране в Synchrony.
Тази гъвкавост може да бъде полезна и ако не сте сигурни какво да правите с допълнителните пари, които имате на ръка, например ако вече сте изградили увеличете своя фонд за спешни случаи.
„Ако сте изградили парична позиция над тази сума, краткосрочният CD е чудесно място за паркиране на този излишък от ликвидност. Поставете пари тук, ако не сте готови да се ангажирате с по-дълъг инвестиционен план или смятате, че средствата може да са необходими в рамките на годината“, казва Кери.
Проверете своите краткосрочни CD опции тук, за да научите повече .
Когато дългосрочните компактдискове могат да бъдат по-добри
Докато краткосрочните компактдискове могат да бъдат добри за тези с краткосрочни финансови ангажименти, дългосрочните компактдискове могат да бъдат подходящи за тези, които не се нуждаят от главницата обратно толкова бързо.
„Дългосрочните компактдискове могат да бъдат въведени, за да поддържат баланси за конкретни цели с по-дълъг срок по природа – бъдеща нужда за предстоящо пенсиониране или за финансиране на бизнес начинание, което ще възникне в рамките на повече от 12 месеца“, казва Кери.
Дори в среди, където лихвените проценти са по-ниски за дългосрочните CD, отколкото за краткосрочните , дългосрочните компактдискове могат да ви дадат възможност да си осигурите лихвен процент за по-дълъг период. Така че, дори ако лихвените проценти спаднат в бъдеще, можете да получите същия процент за срока на вашия компактдиск.
„Когато лихвените проценти намаляват или не се променят много и нямате нужда от парите скоро, това е страхотен момент да заключите добър процент на CD за дълъг период от време“, казва Манске.
Все още има шанс цените на CD да се повишат, което означава, че може да спечелите по-малко като цяло, ако изберете дългосрочен CD. Но някои предпочитат сигурността, която предоставят, особено ако не мислите, че сте изложени на риск от необходимост да изтеглите средствата по-рано, което може да доведе до санкции за CD.
Дългосрочните CD-та помагат на спестителите да „блокират“ в днешния курс спрямо възможността за утрешния. Това обикновено също означава, че тези спестители се чувстват достатъчно удобно да бъдат „без ръце“ с тези средства и не планират да имат нужда от достъп до тях, докато не станат зрели“, казва Робинсън.
< p>Освен това дългосрочните компактдискове могат да бъдат подходящи за тези, които ги разглеждат като част от по-голям пакет с фиксиран доход.„С малък риск, силни лихвени проценти и покритие на FDIC, тези инструменти могат станете основен дял в портфолио от облигации, компактдискове, банкноти и други компоненти с фиксиран доход“, казва Кери.
Научете повече за вашите дългосрочни CD опции сега.
Намиране на подходящ компактдиск за вашите нужди
Както краткосрочните, така и дълготрайните компактдискове имат своите предимства и недостатъци, така че е важно да прецените кое работи добре за вашата ситуация.
„Ключът с CD-та е да се уверите, че терминът съвпада, когато ще имате нужда от парите. Въпреки че е хубаво да заключите лихвения процент по CD за по-дълъг период, голяма част от тази печалба може да бъде загубена, ако трябва да я изтеглите рано“, казва Джей Зигмонт, д-р, CFP, основател на Childfree Wealth.
Така че, ако не друго, може да има смисъл да бъдете внимателни, като изберете по-кратка продължителност, отколкото в крайна сметка може да ви е необходима.
„Когато избирате компактдиск, помислете за най-ранния може да искате парите. Ако мислите, че може да искате да използвате парите след шест месеца, но може да е и година, изберете шестмесечен компактдиск. Има известен риск да не успеете да получите толкова добър лихвен процент след шест месеца, но рискът да имате нужда от парите по-рано може да бъде по-голям проблем“, добавя Зигмонт.
Можете също използвайте комбинация от краткосрочни и дългосрочни CD-та, за да получите най-доброто от двата свята, като например изграждане на CD стълба.
„Това е стара, но подходяща техника за инвестиране на суми пари в CD с различни матуритети по текуща времева линия, за да се създаде повече доходност, но винаги да има ликвидно събитие, което идва под формата на падежиращ CD. Можете да започнете с краткосрочни компактдискове и да изградите до дългосрочни компактдискове на няколко стъпки, за да постигнете стълбата“, казва Кери.
Накрая, направете проучване, за да сравните не само плюсовете и минусите на различните условия, но и различни тарифи между доставчиците. Може дори да откриете, че компактдисковете не са най-подходящите, например ако можете да получите подобна ставка от високодоходна спестовна сметка с повече гъвкавост.
Вижте " какви спестовни продукти са на разположение, както и какъв е бюджетът ви и с какво се обвързвате удобно и за колко време", казва Робинсън. Разгледайте възможностите си днес и започнете да печелите повече лихва върху парите си.
