Пазарът на "Гражданска отговорност" е нажежен до прегаряне
Изключително взривоопасна. Така дефинират обстановката на пазара на застраховката " Гражданска отговорност " участници в него. Причината в резюме е, че при приблизително 20% инфлация в страната цената на тази наложителна застраховка... спада с 40%. Драстичният спад е налице от края на януари и е вследствие на офанзива от страна на няколко играчи, които притискат останалите да вършат същото.
За протичащото се при започване на седмицата до медиите бе изпратен неизвестен мейл с предизвестието, че това може да докара до банкрути в бранша. В него се твърди, че мотор на спада в цената е един осигурител.
Естествено поевтиняването е добре пристигнало за потребителите, за които в общия случай значима е единствено цената, която ги кара да се насочват към тези, които дават най-ниска.
Какво става
В края на миналата година към медиите заваляха известия от няколко организации, които подеха изказванията, стартирани от Съюза за стопанска самодейност, че, в случай че Народното събрание одобри препоръчаните от Министерството на финансите промени в Кодекса за застраховането. Те не трансформират нищо, като се изключи че затвърждават пред останалите в Европейски Съюз, че когато регистрирани и застраховани в България коли причинят отговорно вреди в чужбина, вредите по тях ще бъдат платени, а в случай че има подозрения за машинация, те ще се откриват по правосъден ред.
Това е и правилото, по който и в този момент работи Националното бюро на българските автомобилни застрахователи (НББАЗ), известно като " Зелена карта ", в което България взе участие. То е съдружие с нестопанска цел, само че предстои на финансова регулация, както и самите застрахователи. В рамките на разискванията на законопроекта не са показани съответни планове, направени въз основа на актюерски калкулации, за твърдяното евентуално повишение на цената на наградата по наложителна застраховка " Гражданска отговорност " на автомобилистите вследствие на препоръчаните текстове. Това споделя пред " Дневник " Министерството на финансите. Според участници на пазара сходни опасения за повишаване на застраховката, които депутати от пет партии използваха, с цел да пазят тезите на Съюза, са " безспорни нелепости ". Формално връзка сред тези изказвания и събитията в този момент няма. С изключение на посочените мотори на тези процеси, разказани от депутати като. Бившата барета е един от създателите на " Лев инс " и се счита за негов действителен притежател съгласно " Капитал ". Той е и изп. шеф на Съюза за стопанска самодейност.
В анонимния мейл до медиите таман застрахователят " Лев инс ", който по неофициални оценки държи към 20% от пазара на " Гражданска отговорност ", е посочен като основател на фрапантното събаряне цената на застраховката. Други източници от пазара обаче сочат друга компания. Общото сред тях е, че са локални играчи и че приходите им в огромна степен се образуват таман от тази наложителна застраховка, а задачата съгласно наблюдаващите на протичащото се е да си вдигнат доста приходите, привличайки клиентите на другите с атрактивни цени.
По оценки на разнообразни играчи на пазара естествената междинна цена на застраховката сега е към 250-300 лева А почналата акция е довела до нива и от 180 лева
Прогнозата за излаз от тази обстановка, в която " липсва мощна политическа воля и работещи регулатори " е, т.е. банкрути, с цел да се възстановява най-малко ненапълно пазарът. Пазарни участници считат, че е допустимо главният удар да поемат брокерите, чиито доходи в този момент от тази застраховка са мощно свити - комисиона от 15-20%, която пада съвсем на половина поради поевтиняването на полицата.
Вече даже не разпечатваме предложения
" Вече даже не разпечатваме личните ни цени, тъй като през ден цената на застраховката се сменя ", споделя чиновник на застрахователна компания. Брокер пък споделя, че негов клиент не е повярвал, че цената, която би трябвало да заплати - за автомобил с регистрация отвън София, е с към 65% по-ниска от тази преди година.
В отговор на въпроси на " Дневник " във връзка изказванията в писмото, изпратено до медиите, от " Лев инс " показват, че става дума за " публични спекулации и погрешни клюки, популяризирани в медийното пространство ".
За последните седем месеца ЗК " Лев Инс " АД поддържаше по-висока цена на наложителната застраховка " Гражданска отговорност " от междинната на пазара, което е видно от статистиката на всички компании в страната и може да бъде доказано в КФН, показват от застрахователя и ползват таблица със междинните цени. Според данните в нея междинната цена от 277.25 лева през май 2022 година е спаднала на 255.34 лева през януари 2023 година
Пред " Дневник " застрахователи обаче обясниха, че тези цифри са междинни стойности, които не отразяват същинската картина, тъй като компанията застрахова и разнообразни от леки коли транспортни средства, където сумите са надалеч по-високи, което чисто математически качва цитираната междинна цена.
От компанията показват още, че за 2022 година регистрира рекорден брутен премиен доход, който нараства с 30% до 446 млн. лева като растежът идва " напълно от доброволни застраховки като наложителната застраховка " Гражданска отговорност на автомобилистите " остава постоянна, с най-малък растеж от 0.2%. "
Освен това има тактика за диверсифицирне на застраховките, вследствие на която делът на наложителната автомобилна застраховка спада от 70 на 57%, за сметка на останалите типове застраховки.
От " Лев инс " изясняват и че са въвели вътрешна система бонус-малус, която допуска атрактивни цени за водачите без произшествия, а също така твърдят, че макар понижените цени на застраховката " Гражданска отговорност ", компанията освен остава изцяло ликвидна, само че и покачва премийния си доход.
Всеки самичък си прецЕня
За да не се разделят със личните си клиенти, останалите играчи на пазара са принудени също да смъкват цените, разчитайки на заделени запаси и буфери. В тази обстановка всеки осигурител самичък преценя до каква степен може да си разреши спад в цената до момента в който избира да губи клиенти или да натрупа загуби. Заради неналичието на политическа воля и некачествената работа на регулаторите някои напуснаха България, а други не оферират към този момент тази застраховка, споделят участници на пазара пред " Дневник ".
Посочват, че неточните в сектора единствено " на хартия " извършват условията на Кодекса за обезпечаване за заделяне на запаси и влагането им в качествени активи. Често те са вложени в свързани лица, а това не трябва проверявано.
Финансовият регулатор следи пазара
Комисията за финансов контрол след питане от медии във връзка анонимните известия за заплаха от банкрути поради фрапантното събаряне цената на застраховката, изпрати свое мнение, в което показва, че прави всекидневен разбор на регистрираните от застрахователите данни за тяхната достатъчност.
" В случай, че наградите са задоволителни по мярка, то тяхното понижаване може да се смята за резултат от ефикасната ценова конкуренция на пазара, от която изгода извличат потребителите на застрахователни услуги ", показват от регулатора. " Предвид събитието, че на фона на високата инфлация в страната възможен крах на самостоятелната ценова политика на застрахователите би могъл да заплаши финансовата непоклатимост на целия осигурителен пазар, регулаторът работи с акцент върху надзорната активност във връзка с образуването на застрахователните награди и финансовата непоклатимост на застрахователите, като при нужда ще приложи насилствени административни ограничения по отношение на тези застрахователи, които нарушават условията за достатъчност според Кодекса за застраховането ", се показва в позицията.
В нея се припомня, че фирмите сами дефинират цените си и не уведомяват за тях регулатора, който също така съгласно Кодекса на застраховането няма право да реализира прелиминарен контрол върху застрахователните награди. Това изключва опцията застрахователите авансово да уведомяват или да желаят утвърждение на препоръчани от тях нараствания или понижения на тарифните ставки на наградите, респективно не може да бъде наложено като законово обвързване, допълват от комисията. Напомнят законовите отговорности цените на застраховките да подхождат на поетия риск и на разноските на застрахователя и да бъдат задоволителни " въз основата на рационално актюерско допускане, тъй че да обезпечават осъществяването на всички отговорности на застрахователя, в това число образуването на задоволителни механически запаси ".
В осъществяване на законовите условия наградите следва тъкмо да подхождат на упованията за заплащане и за образуване на запаси по съответната застраховка, допълват от комисията - нещо, което застрахователи считат, че свалящите изкуствено цените извършват единствено официално.
Измами има на всички места
Станалият публично притежание случай с политическия протест на поправките в Кодекса за застраховането, препоръчани от финансовото министерство, в действителност е с дълга предистория. От години при двама застрахователи - " Лев инс " и " Далл Богг ", има изказвания за опити в чужбина да бъдат направени измами със подписани при тях застраховки, заради което те отхвърлят да заплащат предявените вреди. В годините насъбраните милиони отговорности са намалявали, само че към момента не са изчистени. Това е и повода националното бюро " Зелена карта " да е сложено под мониторинг. Това води до утежняващи условия и суми по отношение на всички участници на пазара. Повече за това четете.
Опити за измами има непрекъснато, всекидневно те се вършат с присъединяване на български жители, които се съгласяват застраховките им да бъдат употребявани за задачата, изясняват застрахователи. Въпросът е, че всички те, като се изключи " Лев инс " за момента, съблюдават правилото на " Зелена карта " и първо заплащат твърдяните вреди, а по-късно ги оспорват по правосъден ред, в случай че считат, че има машинация, споделят пред " Дневник " представители на сектора. Допълват, че в случай че даден осигурител се счита за обект на целенасочени непрекъснати опити за машинация, може, да вземем за пример, да спре да предлага продукта за чужбина.
Опитът на страната с тези промени в Кодекса на застраховането да се затегне контролът по спазването на това предписание " първо плащаш, след това оспорваш " докара до изказванията, че се цели повишаване на застраховката. За битка с това твърдяно повишаване даже е основана " Facebook " група, в която се поддържа същата теза.
От Министерството на финансите споделят пред " Дневник ", че в хода на разискването на текстовете са били направени изказвания от страна на Националното бюро и на Съюза за стопанска самодейност за хипотетични измами в държава-членка на Европейски Съюз по полици по наложителна застраховка " Гражданска отговорност " на автомобилистите, подписани с български осигурител. " Твърдените измами, обаче, следва да бъдат потвърдени в границите на правосъдни производства. Доказателствата за осъществени измами се събират по открития ред от способените органи. Всичко, което не е открито с влезнал в действие правосъден акт, е изказване и то няма юридическа стойност ", допълват от ведомството.
В отговор на въпрос дали имат съображение изказванията на Асоциацията на българските застрахователи и на Съюза за стопанска самодейност, че задачата на министерството е да прокара текст, който ще оскъпи застраховката до междинните за Европейски Съюз равнища, от ведомството отхвърлят.
" Целта на препоръчаните промени в Кодекса за застраховането беше гарантиране отсега нататък на вярното действие на системата " Зелена карта " в България посредством съблюдаване от НББАЗ и българските застрахователи на условията на Вътрешните правила на Съвета на бюрата, които те и понастоящем са задължени да съблюдават по силата на интернационалното частно право, показва от ведомството.
Предложените промени имаха за цел само да плануват правно съображение за Комисията за финансов контрол да им наложи насилствени административни ограничения при несъблюдение на към този момент съществуващите им отговорности. На процедура няма смяна в регламентацията на отговорностите на НББАЗ и българските застрахователи в границите на системата " Зелена карта ", тъй че не би трябвало препоръчаните промени да доведат до повишение цената на наградата по наложителна застраховка " Гражданска отговорност " на автомобилистите, изясняват от министерството.
Че нищо не се трансформира и в досегашните правила с препоръчаните, само че неприети текстове, удостоверяват и застрахователи пред " Дневник ".
" Дневник " не получи отговор на въпросите си, изпратени до Националното бюро " Зелена карта ".
За протичащото се при започване на седмицата до медиите бе изпратен неизвестен мейл с предизвестието, че това може да докара до банкрути в бранша. В него се твърди, че мотор на спада в цената е един осигурител.
Естествено поевтиняването е добре пристигнало за потребителите, за които в общия случай значима е единствено цената, която ги кара да се насочват към тези, които дават най-ниска.
Какво става
В края на миналата година към медиите заваляха известия от няколко организации, които подеха изказванията, стартирани от Съюза за стопанска самодейност, че, в случай че Народното събрание одобри препоръчаните от Министерството на финансите промени в Кодекса за застраховането. Те не трансформират нищо, като се изключи че затвърждават пред останалите в Европейски Съюз, че когато регистрирани и застраховани в България коли причинят отговорно вреди в чужбина, вредите по тях ще бъдат платени, а в случай че има подозрения за машинация, те ще се откриват по правосъден ред.
Това е и правилото, по който и в този момент работи Националното бюро на българските автомобилни застрахователи (НББАЗ), известно като " Зелена карта ", в което България взе участие. То е съдружие с нестопанска цел, само че предстои на финансова регулация, както и самите застрахователи. В рамките на разискванията на законопроекта не са показани съответни планове, направени въз основа на актюерски калкулации, за твърдяното евентуално повишение на цената на наградата по наложителна застраховка " Гражданска отговорност " на автомобилистите вследствие на препоръчаните текстове. Това споделя пред " Дневник " Министерството на финансите. Според участници на пазара сходни опасения за повишаване на застраховката, които депутати от пет партии използваха, с цел да пазят тезите на Съюза, са " безспорни нелепости ". Формално връзка сред тези изказвания и събитията в този момент няма. С изключение на посочените мотори на тези процеси, разказани от депутати като. Бившата барета е един от създателите на " Лев инс " и се счита за негов действителен притежател съгласно " Капитал ". Той е и изп. шеф на Съюза за стопанска самодейност.
В анонимния мейл до медиите таман застрахователят " Лев инс ", който по неофициални оценки държи към 20% от пазара на " Гражданска отговорност ", е посочен като основател на фрапантното събаряне цената на застраховката. Други източници от пазара обаче сочат друга компания. Общото сред тях е, че са локални играчи и че приходите им в огромна степен се образуват таман от тази наложителна застраховка, а задачата съгласно наблюдаващите на протичащото се е да си вдигнат доста приходите, привличайки клиентите на другите с атрактивни цени.
По оценки на разнообразни играчи на пазара естествената междинна цена на застраховката сега е към 250-300 лева А почналата акция е довела до нива и от 180 лева
Прогнозата за излаз от тази обстановка, в която " липсва мощна политическа воля и работещи регулатори " е, т.е. банкрути, с цел да се възстановява най-малко ненапълно пазарът. Пазарни участници считат, че е допустимо главният удар да поемат брокерите, чиито доходи в този момент от тази застраховка са мощно свити - комисиона от 15-20%, която пада съвсем на половина поради поевтиняването на полицата.
Вече даже не разпечатваме предложения
" Вече даже не разпечатваме личните ни цени, тъй като през ден цената на застраховката се сменя ", споделя чиновник на застрахователна компания. Брокер пък споделя, че негов клиент не е повярвал, че цената, която би трябвало да заплати - за автомобил с регистрация отвън София, е с към 65% по-ниска от тази преди година.
В отговор на въпроси на " Дневник " във връзка изказванията в писмото, изпратено до медиите, от " Лев инс " показват, че става дума за " публични спекулации и погрешни клюки, популяризирани в медийното пространство ".
За последните седем месеца ЗК " Лев Инс " АД поддържаше по-висока цена на наложителната застраховка " Гражданска отговорност " от междинната на пазара, което е видно от статистиката на всички компании в страната и може да бъде доказано в КФН, показват от застрахователя и ползват таблица със междинните цени. Според данните в нея междинната цена от 277.25 лева през май 2022 година е спаднала на 255.34 лева през януари 2023 година
Пред " Дневник " застрахователи обаче обясниха, че тези цифри са междинни стойности, които не отразяват същинската картина, тъй като компанията застрахова и разнообразни от леки коли транспортни средства, където сумите са надалеч по-високи, което чисто математически качва цитираната междинна цена.
От компанията показват още, че за 2022 година регистрира рекорден брутен премиен доход, който нараства с 30% до 446 млн. лева като растежът идва " напълно от доброволни застраховки като наложителната застраховка " Гражданска отговорност на автомобилистите " остава постоянна, с най-малък растеж от 0.2%. "
Освен това има тактика за диверсифицирне на застраховките, вследствие на която делът на наложителната автомобилна застраховка спада от 70 на 57%, за сметка на останалите типове застраховки.
От " Лев инс " изясняват и че са въвели вътрешна система бонус-малус, която допуска атрактивни цени за водачите без произшествия, а също така твърдят, че макар понижените цени на застраховката " Гражданска отговорност ", компанията освен остава изцяло ликвидна, само че и покачва премийния си доход.
Всеки самичък си прецЕня
За да не се разделят със личните си клиенти, останалите играчи на пазара са принудени също да смъкват цените, разчитайки на заделени запаси и буфери. В тази обстановка всеки осигурител самичък преценя до каква степен може да си разреши спад в цената до момента в който избира да губи клиенти или да натрупа загуби. Заради неналичието на политическа воля и некачествената работа на регулаторите някои напуснаха България, а други не оферират към този момент тази застраховка, споделят участници на пазара пред " Дневник ".
Посочват, че неточните в сектора единствено " на хартия " извършват условията на Кодекса за обезпечаване за заделяне на запаси и влагането им в качествени активи. Често те са вложени в свързани лица, а това не трябва проверявано.
Финансовият регулатор следи пазара
Комисията за финансов контрол след питане от медии във връзка анонимните известия за заплаха от банкрути поради фрапантното събаряне цената на застраховката, изпрати свое мнение, в което показва, че прави всекидневен разбор на регистрираните от застрахователите данни за тяхната достатъчност.
" В случай, че наградите са задоволителни по мярка, то тяхното понижаване може да се смята за резултат от ефикасната ценова конкуренция на пазара, от която изгода извличат потребителите на застрахователни услуги ", показват от регулатора. " Предвид събитието, че на фона на високата инфлация в страната възможен крах на самостоятелната ценова политика на застрахователите би могъл да заплаши финансовата непоклатимост на целия осигурителен пазар, регулаторът работи с акцент върху надзорната активност във връзка с образуването на застрахователните награди и финансовата непоклатимост на застрахователите, като при нужда ще приложи насилствени административни ограничения по отношение на тези застрахователи, които нарушават условията за достатъчност според Кодекса за застраховането ", се показва в позицията.
В нея се припомня, че фирмите сами дефинират цените си и не уведомяват за тях регулатора, който също така съгласно Кодекса на застраховането няма право да реализира прелиминарен контрол върху застрахователните награди. Това изключва опцията застрахователите авансово да уведомяват или да желаят утвърждение на препоръчани от тях нараствания или понижения на тарифните ставки на наградите, респективно не може да бъде наложено като законово обвързване, допълват от комисията. Напомнят законовите отговорности цените на застраховките да подхождат на поетия риск и на разноските на застрахователя и да бъдат задоволителни " въз основата на рационално актюерско допускане, тъй че да обезпечават осъществяването на всички отговорности на застрахователя, в това число образуването на задоволителни механически запаси ".
В осъществяване на законовите условия наградите следва тъкмо да подхождат на упованията за заплащане и за образуване на запаси по съответната застраховка, допълват от комисията - нещо, което застрахователи считат, че свалящите изкуствено цените извършват единствено официално.
Измами има на всички места
Станалият публично притежание случай с политическия протест на поправките в Кодекса за застраховането, препоръчани от финансовото министерство, в действителност е с дълга предистория. От години при двама застрахователи - " Лев инс " и " Далл Богг ", има изказвания за опити в чужбина да бъдат направени измами със подписани при тях застраховки, заради което те отхвърлят да заплащат предявените вреди. В годините насъбраните милиони отговорности са намалявали, само че към момента не са изчистени. Това е и повода националното бюро " Зелена карта " да е сложено под мониторинг. Това води до утежняващи условия и суми по отношение на всички участници на пазара. Повече за това четете.
Опити за измами има непрекъснато, всекидневно те се вършат с присъединяване на български жители, които се съгласяват застраховките им да бъдат употребявани за задачата, изясняват застрахователи. Въпросът е, че всички те, като се изключи " Лев инс " за момента, съблюдават правилото на " Зелена карта " и първо заплащат твърдяните вреди, а по-късно ги оспорват по правосъден ред, в случай че считат, че има машинация, споделят пред " Дневник " представители на сектора. Допълват, че в случай че даден осигурител се счита за обект на целенасочени непрекъснати опити за машинация, може, да вземем за пример, да спре да предлага продукта за чужбина.
Опитът на страната с тези промени в Кодекса на застраховането да се затегне контролът по спазването на това предписание " първо плащаш, след това оспорваш " докара до изказванията, че се цели повишаване на застраховката. За битка с това твърдяно повишаване даже е основана " Facebook " група, в която се поддържа същата теза.
От Министерството на финансите споделят пред " Дневник ", че в хода на разискването на текстовете са били направени изказвания от страна на Националното бюро и на Съюза за стопанска самодейност за хипотетични измами в държава-членка на Европейски Съюз по полици по наложителна застраховка " Гражданска отговорност " на автомобилистите, подписани с български осигурител. " Твърдените измами, обаче, следва да бъдат потвърдени в границите на правосъдни производства. Доказателствата за осъществени измами се събират по открития ред от способените органи. Всичко, което не е открито с влезнал в действие правосъден акт, е изказване и то няма юридическа стойност ", допълват от ведомството.
В отговор на въпрос дали имат съображение изказванията на Асоциацията на българските застрахователи и на Съюза за стопанска самодейност, че задачата на министерството е да прокара текст, който ще оскъпи застраховката до междинните за Европейски Съюз равнища, от ведомството отхвърлят.
" Целта на препоръчаните промени в Кодекса за застраховането беше гарантиране отсега нататък на вярното действие на системата " Зелена карта " в България посредством съблюдаване от НББАЗ и българските застрахователи на условията на Вътрешните правила на Съвета на бюрата, които те и понастоящем са задължени да съблюдават по силата на интернационалното частно право, показва от ведомството.
Предложените промени имаха за цел само да плануват правно съображение за Комисията за финансов контрол да им наложи насилствени административни ограничения при несъблюдение на към този момент съществуващите им отговорности. На процедура няма смяна в регламентацията на отговорностите на НББАЗ и българските застрахователи в границите на системата " Зелена карта ", тъй че не би трябвало препоръчаните промени да доведат до повишение цената на наградата по наложителна застраховка " Гражданска отговорност " на автомобилистите, изясняват от министерството.
Че нищо не се трансформира и в досегашните правила с препоръчаните, само че неприети текстове, удостоверяват и застрахователи пред " Дневник ".
" Дневник " не получи отговор на въпросите си, изпратени до Националното бюро " Зелена карта ".
Източник: dnevnik.bg
КОМЕНТАРИ