Институтът за пътна безопасност (ИПБ) възложи на експерти, работещи в

Институтът за пътна сигурност (ИПБ) разпореди на специалисти, работещи в Американската автомобилна асоциация (ААА), да създадат къс разбор на плана за нова разпоредба на Комисията за финансов контрол (КФН) за използването на системата „ бонус-малус “ при изчисляването на съответната застрахователна награда за всеки лидер на МПС, сключващ наложителната застраховка „ Гражданска отговорност “ на автомобилистите.

Новата разпоредба на КФН за метода „ бонус-малус “ за изчисляването на застрахователните награди е първата стъпка към по-адекватна политика за стимулиране сигурността на придвижването по пътищата и за намаляването на нарушаванията на пътя посредством финансови тласъци. Към препоръчаната проекто-наредба и отчета на Ernst Young (ey.com) към нея има следните особености, които следва да бъдат регистрирани:

1. Основният проблем произтича от въпроса кой действително е носителят на застраховката – водачът, притежателят на автомобила, или самият автомобил?

а) Как ще се подхожда, когато второ или трето лице пожелае да употребява автомобила – той ще употребява ли полицата на притежателя, или ще бъде длъжен да подписа своя лична?

б) Как тъкмо ще се подхожда и ще бъде ли възприетият метод обективен, когато транспортното средство е благосъстоятелност на няколко лица, или е благосъстоятелност на юридическо лице и се ръководи от повече от един лидер?

От оферти от консултанта разбор се вижда (стр. 9-12), че съгласно проекто-наредбата главният акцент на бонус-малус ще падне върху транспортното средство, а не върху ползвателя му. Това ще сътвори голямо количество бумащина и усложнения от бюрократично естество – както за използването на Наредбата и изчисляването на наградите, по този начин и за държавните органи и частните лица.

- На първо място, всяко моторно транспортно средство (МПС) ще стане извънредно мъчно за продажба, прекачване и прочие

- На второ място, следва да се регистрира, че концепцията за сигурността на шофиране има два аспекта – деликатни и спазващи закона водачи; надеждни и изправни МПС.

Това предложение не подтиква нито един от двата аспекта, както и няма да реализира задачите за понижаване на пътните катастрофи от една страна, а от друга – няма да има почтено по отношение на водачите пресмятане на застрахователните награди.

2. Системата за прекачване и продажба на МПС, за отбягване на неизгодна застраховка, ще бъде доста усложнена и мъчно използвана.

3. Подходът за авансово установяване на бонусите/малусите в процернт, като може да бъде от -25% до +400%, и както проличава да се ползва общоприетоо за всички застрахователи, е непазарен и нестимулиращ дълготрайната безупречност на водачите.

а) Когато водачът е безупречен 2, 3, 5 или 20 години, без нарушавания, то неговата награда би трябвало да се движи надолу, въпреки и алегорично (не може да бъде 0 лева, само че -25% е прекомерно дребен бонус).

б) Застрахователните награди би трябвало да се дефинират от самите застрахователи по техни персонални (фирмени) критерии, като те избират при какви нарушавания какви понижения или нараствания на наградата ще се приложат. Това ще подтиква конкуренцията, само че и ще разреши застрахователите да бъдат самостоятелни финансово, а не да бъдат принудени да застраховат лица, които считат за рискови, да вземем за пример.

4. В Чл. 5. (1) и (2) от наредбата е посочено следното: (1) По невисок клас за бонус-малус за лице и/или МПС се дефинира, когато през референтния интервал за съответното лице и/или МПС няма регистриран случай по смисъла на алинея

4.... (2) По-висок клас за бонус-малус на разположение и/или МПС се дефинира, когато през референтния интервал за съответното лице и/или МПС има регистриран един или повече произшествия, по смисъла на алинея 4. Този вид е математически и логичен комплициран. А точно – не се планува понижаване на класа, в случай че лицето е направило единствено дребно нарушаване през 12-месечния референтен интервал преди подписване на новата застраховка, а 2-3 години преди този момент има по-тежки нарушавания. Например, в случай че през последните 12 месеца лидерът е позволил автомобила да има нередовен пътепоказател или фар, което се води дребно нарушаване, само че през 2016 година, е предизвикал злополука при шофиране с висока скорост, класът му за бонус-малус няма да бъде понижен. Т.е. стимулиращият резултат, който би трябвало да бъде и функционалност на времето, липсва. Практически има възможност неговият клас в никакъв случай да не бъде понижен. Същото се открива и в Чл. 9. (1): Освен в случаите по член 8, по-нисък клас за бонус-малус се дефинира, когато през референтния интервал не е регистриран случай.

5. В Чл.10 на проекто-наредбата още веднъж се планува разбор на данните от Министерство на вътрешните работи и още веднъж на напред във времето излиза МПС и неговият бонус-малус клас като главен фактор за пресмятане наградата на застраховката.

С оглед на гореизложеното, от ИПБ смятат, че е доста по-правилно да се изходи от следния сполучлив метод, който се ползва в Съединени американски щати и други страни, и има своите избрани преимущества:

а) Бонус-малус да се дефинира единствено на шофьорите/собственика на МПС;

б) За МПС да има условие да са минали механически обзор, да са изправни, както и при тях да има разделяне на база обща заплаха (размер/тегло на МПС, мощ и пр.). Например – МПС се разделят на 4-5 категории или групи по повод общата заплаха (до 100 к.с., 100-150 к.с., 150-300 кс; леки коли, лекотоварни, мотоциклети и пр.);

в) Застрахователната награда да се дефинира на база класа бонус-малус на водача плюс допълнението, че важи за МПС от избрана категория или група (например лек автомобил, 4 порти, 100-150 кс.);

г) Собственикът на автомобил, който дава автомобила си за шофиране от друго лице, да бъде сигурен, че въпросното лице има подписана застраховка „ Гражданска отговорност “, като в противоположен случай той/тя носи отговорността за настъпили застрахователни събития. По този метод всеки притежател ще бъде подтикван да дава своето МПС единствено на изрядни водачи;

д) гореописаното не може да се приложи, в случай че Законодателят не планува съществено наказване за липса на застраховка „ Гражданска отговорност “ от водачите.

От Института за пътна сигурност оферират взаимно с Асоциацията на българските застрахователи, да провеждат необятна социална полемика по проблемите, свързани със застраховката Гражданско отделение, като бъдат поканени и интернационалните специалисти, които да споделят своят опит.