През последните 18 месеца поредица от увеличения на лихвените проценти от Федералния резерв, предназначени да укротят инфлацията, доведоха до рязко покачване на разходите по заемите. Въпреки че Федералният резерв не диктува директно лихвените проценти по заемите, референтният лихвен процент има голямо влияние върху това, което кредиторите таксуват за заемите.
И с референтния лихвен процент в най-високата точка от 22 години, сега струва много повече, отколкото миналата година, заемането на пари. Въпреки това нивата на собствения капитал в момента са високи за средния собственик на жилище и ако сте един от тях, може би се чудите дали кредитната линия за собствен капитал (HELOC) може да има смисъл за вас, дори при днешните високи лихви.
И така, има ли смисъл да се вземат пари назаем с HELOC точно сега, като се имат предвид днешните повишени проценти? По-долу ще разбием какво трябва да знаете.
Разгледайте ставките на HELOC, за които бихте могли да се класирате тук сега.
Има ли смисъл от HELOC сега, когато ставките са високи?
Отговорът дали има продукт за заемане умната идея е лична. В края на краищата само вие можете да определите дали HELOC — или кредитна карта, личен заем или друг вид продукт за заеми — съответства на вашите финансови цели и нужди.
Въпреки това, високите лихвени проценти не са причина да отпишете предимствата на HELOC, при условие че имате нужда от достъп до кредитна линия. Това е така, защото HELOC все още предоставя уникални предимства, които не можете да получите от други опции – което го прави добре обмислен, когато трябва да заемете пари.
Ето защо HELOC все още може да има смисъл дори когато лихвите са високи .
По-ниски лихвени проценти в сравнение с други опции
Въпреки че лихвените проценти за HELOC могат да претърпят движение нагоре, те обикновено остават по-конкурентни от лихвените проценти с други кредитни продукти. Това е така, защото HELOC са обезпечени от собствения капитал, който сте изградили във вашия дом, което предоставя на кредиторите обезпечение. Това позволява на кредиторите да предлагат по-ниски лихвени проценти в сравнение с необезпечените опции за кредитиране.
Например, кредитните карти, особено ако носят револвиращи баланси, често идват със значително по-високи лихвени проценти. Средният лихвен процент по кредитната карта беше доста над 20% по-рано тази година и оттогава имаше няколко увеличения на лихвените проценти. Но средният лихвен процент на HELOC беше 8,59% към 25 август – значително по-нисък от средния лихвен процент по картата.
Личните заеми, макар и по-структурирани и предвидими от дълга по кредитни карти, обикновено също имат по-високи лихвени проценти поради необезпечеността си природа. И средните лихвени проценти по лични заеми могат да бъдат от 8% до 36%, в зависимост от кредитора и вашия кредитен рейтинг.
Научете повече за вашите опции за HELOC точно сега.
По-големи лимити
Ако трябва да заемете голяма сума за обновяване на дома, обединяване на сметки или друг вид на разходите, HELOC може да има много смисъл, дори когато ставките са високи. Това е така, защото лимитите за заеми за HELOC обикновено са много по-големи, отколкото при лични заеми или кредитни карти.
Въпреки че варират, личните заеми обикновено са ограничени до $100 000. И кредитните карти обикновено идват с много по-ниски лимити от това. Но с HELOC може да сте в състояние да заемете до 1 милион долара, в зависимост от размера на собствения капитал във вашия дом.
Така че възможността да заемате много по-големи суми пари може да бъде полезен инструмент в определени ситуации — особено като се има предвид, че процентите обикновено са по-ниски при HELOC, отколкото при други видове заеми.
Гъвкавост и удобство на заема
Едно от основните предимства на HELOC е неговата гъвкавост. За разлика от традиционния заем, HELOC работи като револвираща кредитна линия, която ви позволява да заемате, изплащате и заемате отново по време на периода на теглене, обикновено 10 години.
Тази гъвкавост може да бъде особено полезна, когато ставките са високи. Например, можете да вземете назаем само сумата, от която се нуждаете във всеки един момент, намалявайки общата лихва, която плащате, в сравнение с еднократен заем с фиксиран лихвен процент.
Променливите лихвени проценти предлагат потенциал за спестявания
HELOC обикновено идват с променливи лихвени проценти, които са обвързани с бенчмарк като основната лихва. Въпреки че нарастващите лихвени проценти могат да предизвикат безпокойство, те също така предоставят възможност за потенциални спестявания.
За разлика от заемите с фиксирана лихва, които ви заключват в конкретна лихва за целия срок, променливата лихва на HELOC може да работи във ваша полза, когато лихвените проценти в крайна сметка намалеят. Когато се управлява стратегически, тази променливост може да доведе до по-ниски лихвени плащания през целия срок на заема.
Потенциал за данъчни облекчения
В определени случаи и юрисдикции лихвата, платена по HELOC, може да се приспадат от данъци, подобно на ипотечните лихви. Консултацията с данъчен специалист може да ви помогне да определите дали отговаряте на условията за тези удръжки, което потенциално ще направи HELOC още по-изгоден от финансова гледна точка.
Изводът
Въпреки че настоящите високи лихвени проценти може да ви дадат пауза, HELOC все още може да бъде практичен финансов инструмент с внимателно обмисляне и стратегическо планиране. Гъвкавостта, лимитите на заема и други фактори правят HELOC жизнеспособна опция за заемане — а по-ниските ставки в сравнение с други заемни продукти са голяма полза за кредитополучателите. Като разбирате нюансите на HELOC и техните предимства, можете да навигирате в периоди на по-високи ставки, като същевременно постигате финансовите си цели.
